tirsdag den 20. december 2011

Optimal investering i aktier



Optimal investering i aktier
At investere i aktier, er investering med risiko, men også mulighed for god fortjeneste. Man kan nemt tabe mange penge, hvis man ikke har sat sig lidt ind i hvad en aktie er, og hvordan man investerer fornuftigt. Derfor vil jeg her give dig et par gode råd, til optimal investering i aktier.

Hvad er en aktie
Når du køber en aktie, køber du en del af en virksomhed. Du bliver dermed medejer af virksomheden, og du bliver derfor afhængig af hvordan virksomheden klarer sig. Kursen på en aktie bestemmes af flere ting. Hovedsageligt hvor god virksomheden er til at tjene penge, men også udbud kontra efterspørgsel, investorenes forventning til virksomhedens potentiale fremadrette, samt vurdering af det marked virksomheden befinder sig i.

Køb af enkelt aktier
Du kan vælge at købe enkeltaktier. Dvs. aktier i en bestemt virksomhed, fx Vestas eller Carlsberg. Fordelen ved dette er at du kan målrette din investering på bestemte virksomheder og/eller brancher, som du finder interessante, og har en positiv forventning til. Bl.a. også mindre virksomheder, som ofte ikke er med i investeringsforeninger. Ulempen er, at du ved investering i få enkeltaktier, også er meget påvirkelig af den enkelte virksomheds økonomi, og dermed er risikoen for dine penge stor.




Køb af aktier gennem investeringsforening
Du kan også vælge at købe aktier gennem investeringsforeninger. Fordelen er her, at du med begrænsede midler, kan købe dig ind i mange aktier. Fx en investering i C20 indekset, aktier målrettet energisektoren, blandede Europæiske aktier, og mange mange flere. På den måde minimerer du din risiko for tab på en enkelt virksomhed, og du sparer handelsomkostningerne, ved køb af mange aktier, som du får adgang til via en investeringsforening. Ulempen er at den virksomhed der udbyder investeringsforeningen, tager sig betalt en del af afkastet, for at administrere investeringsforeningen. Endvidere har du ikke indflydelse på hvilke aktier der ligger i investeringsforeningen.

Spred din risiko
Uanset om du køber aktier i enkelte selskaber eller gennem investeringsforeninger, så sørg for at spred din risiko. Invester bredt, i forskellige brancher og verdensdele. På den måde sikrer du dig imod negative konjunktur udviklinger i lande eller brancher

Jeg vil anbefale dig som ny investor, udelukkende at investere i investeringsforeninger, og prøve investering gennem denne måde, inden du kaster dig over investering i enkeltaktier. Endvidere bør du søge rådgivning ved din bank eller investeringshus. Husk at de store banker, har en lang bredere viden om investering, samt lang bedre værktøjer til at sammensætte et forslag der er tilpasset til dig.

mandag den 12. december 2011

Tjen penge på at låne penge


Tjen penge på at låne penge
Renten er lav - MEGET lav, og det har betydet et paradoksalt skift i den måde man kan placere penge på og låne penge på. Man kan kalde det den omvendte verden. For selvom renten på flekslån baseret på korte obligationer med variabel rente, er historisk lav, så er inflationen stadig "høj". I november lå inflationen for 2011 på 2,6 %, hvilket er væsentligt højere end renten, der er på ca. 1 %. Realkredit Danmark har lavet nogle beregninger på hvor meget man få ud af sine penge på indlån og udlån.

Rente på indlån
Inflationen er højere end den gennemsnitlige indlånsrente. Hvis du har haft 100.000 kr. stående på en konto, til 1,75 % i rente, vil kontoen efter et år lyde på 101.750 kr. Men fratrækker vi efterfølgende inflationen på 2,6 %, så har du kun købekraft for 99.104,50 kr. sammenlignet med da du satte pengene ind for et år siden. Så du taber faktisk penge på indlån under 2,6 %


Rente på udlån
På udlånssiden ser det dog anderledes ud. Fleksrenten er på 1 %, og det vil sige at: Låner man 1.000.000 kr. til 1 %, skal du efter 1 år betale 1.010.000 kr. tilbage. Inflationen gør dog at de 1.010.000 reelt kun er 983.740 kr. værd i købekraft. Og dvs. at du reelt har tjent 16.260 kr. ved at låne penge til den lave rente.

Hvad er faldgruberne
Man bør dog placere pengene man låner på en højrentekonto, der giver et afkast der svarer til låneomkostningerne, for at få disse dækket. Giver det mere, er det kun en fordel for dig. Risikoen er selvfølgelig også at inflationen pludselig falder, og derved vil din fortjeneste falde. man har du mulighed for at belåne din ejendom, er det en mulighed for at tjene på den lave rente.



fredag den 2. december 2011

Sådan sikrer du din privatøkonomi


Sådan sikrer du din privatøkonomi
Din økonomi er et vigtigt fundament i dit liv. Det er derfor vigtigt at du sikrer den i tilfælde af arbejdsløshed, død, sygdom, eller bare alm. sløseri. Derfor giver jeg dig her 44 overordnede råd, som du kan tage med til din bank, eller finansielle rådgiver, som kan hjælpe dig med yderligere detaljer.

Budget og rådighedsbeløb
Læg et budget for at få overblik over dine faste udgifter, og kend dit rådighedsbeløb. På den måde sikrer du at din økonomi er stabil, og at du ikke bruger flere penge end du har. Du undgår derved at betale dyre renter på kassekredit, forbrugslån eller overtræk.


Hvis du mister erhvervsevnen
Har du styr på hvordan du og din familie et stillet hvis du mister arbejdsevnen. Du får ganske rigtig førtidspension. Men denne er delvist bestemt af din ægtefælles løn, og er sjældent nok til at dække din tidligere løn. Du kan maksimalt få 170.000 kr. i førtidspension. Få derfor styr på dine forsikringer, og få, om nødvendigt, tegnet en tillægsforsikring på din løn, så du får op til 70 % af din nuværende løn udbetalt, inkl. førtidspension

Hvad hvis du dør?
Har du tænkt på om din ægtefælle kan leve videre i jeres nuværende hus, med den gæld som i har? Sørg for at have dækninger nok til at dække 50 % af jeres samlede gæld, og gerne mere.


Spar ikke på dine skadeforsikringer
Spar ikke penge ved at undlade at tegne ulykkesforsikring, kaskoforsikring på bil, villaforsikring eller indboforsikring. Forsikringer er et nødvendigt onde. Man bruger penge på dem, men håber i realiteten aldrig at man får brug for dem. Men hvis skaden sker, er det helt fantastisks at have dækket sig ordentligt.

Har du kommentarer eller spørgsmål, så smid endelig en kommentar. Ellers håber jeg at du kan bruge dette som inspiration til planlægning af din privatøkonomi fremadrettet.

onsdag den 30. november 2011

Hvad er renter


Hvad er renter
Renter fremkommer i to tilfælde. Enten hvis man skal låne penge, eller hvis man har nogle penge man vil placere i en bank eller pensionskasse. Rente er altså prisen på penge. Som alle andre ting/produkter, har penge også en pris. Der er dog forskel på om man skal låne penge, eller har penge der kan sættes ind på en opsparing. renten på opsparing er ofte lavere, end det man skal betale for at låne penge.


Rente ved udlån
Når man skal låne penge (oftest i en bank) vil banken tage sig betalt (rente) for at stille pengene til rådighed for dig.Renten er det banken tjener penge på. Renter på udlån, fastsættes ud fra hvilken type gæld det er. Låner du til bolig, er renten oftest laver, end ved lån til forbrug. Det skyldes at bankens risiko for at tabe penge, er større på forbrugslån, end ved lån med sikkerhed i bolig eller bil.


Rente på indlån
Har du penge, kan du tilbyde banken at indsætte dem i banken, mod at de betaler dig en pris (rente) for dine penge. Banken kan bruge pengene, til at låne videre til andre kunder, der har brug for lån. derfor vil banken også give en lavere rente på indlån, i forhold til hvad man skal betale for udlån. Oftest fastsættes renten, ud fra hvor lang tid du vil binde pengene. Grunden til dette, er at banken ved hvor lang tid de kan arbejde med dine penge.
Det skal lige bemærkes at dine penge ikke er i risiko fordi banken låner dem ud til andre. Pengene vil stå på din konto hele tiden, og blive frigivet på det aftalte tidspunkt.


Garanti op til 750.000 kr
I kølvandet på finanskrisen, har regeringen vedtaget en bankpakke, hvor staten garanterer kontante indlån i en bank, med op til 750.000 kr. Derfor bør man, hvis man har indlån over 750.000 kr. i en bank. Vurderer om banken kunne være i en risiko for at krakke, og derved risiko for at du mister dine penge.

tirsdag den 18. oktober 2011

Huse til salg i Danmark


Huse til salg i Danmark
Der er i øjeblikket mange huse til salg i Danmark, og siden februar 2007, er antallet af boliger til salg steget med ca. 30.000, til ca. 85.000 boliger, svarende til lidt mere end 50 %. I den periode, er store dele af den vestlige verden, inkl. Danmark, ramt af en finanskrise, med faldende boligpriser, arbejdsløshed, og lave lønstigninger til følge.

Hvilke type bolig, er til salg
51 % af alle boliger til salg i Danmark, er villaer/parcelhuse. Fritidshuse/sommerhuse udgør 14,5 % og ejerlejligheder udgør 12,6 % af de samlede boliger til salg. Det betyder at konkurrencen om at sælge er størst blandt alm. huse.




Prisen på boliger i Danmark
Priserne på huse er også faldet en del. Dels pga. at priserne i en periode var højere, end de burde være, og dels fordi udbuddet af boliger er blevet større, og derved presses prisen ned. Prisen pr. kvm. er nu på 11.400 kr. i gennemsnit for hele Danmark. I de store byer vil prisen være højere, og på landet vil det være lavere. Brug boligsiden.dk eller boliga.dk til at undersøge dit nærområde.

mandag den 3. oktober 2011

Danmarks bedste bank


Danmarks bedste bank
Hvilket bank er den bedste i Danmark. Ja, det burde jo være enkelt at komme med en liste på det, men det er ikke sådan virkeligheden er. For hvordan måler men det bedste pengeinstitut. Er det på de billigste priser, de fleste kunder, den bedste funding eller en kombination? Tja hvad synes du...???

Bankernes kompetence
Bankerne kan have forskellige kompetencer, og derfør bør du lede efter en bank, der er særlig god i forhold til dine behov. Det kan være rådgivning og priser i forbindelse med køb af fast ejendom, det kan være pensionsrådgivning, eller bare god tilgængelighed og følelsen af at have en lokal bank der tælle. Derfor skal man finde en bank, som er Danmarks bedste for dig og din familie.


Hvordan finder jeg en god bank.
Man kan altid starte med den bank man er kunde i, og forhøre sig om muligheden for at løse det problem du står med. Er du ikke helt tilfreds, kan du evt. indhente andre priser / muligheder for løsninger, for at finde ud af hvem der har givet dig den bedste samlede løsning. Du kan også bruge mybanker.dk og pengepriser.dk til at sammenligne de banker og pengeinstitutter nær dig.

torsdag den 29. september 2011

Basel 3 regler

Basel 3 regler

Basel 3 / III regler er et regelsæt der er kommet, i kølvandet på finanskrisen, for at sikre banksektoren internationalt, i forhold til at sikrer stabiliteten i den finansielle sektor, hvis en ny finanskrise skulle opstå.
Basel III stiller nye og strengere krav til bl.a. bankers kapitalisering og likviditetsberedskab og skal være fuldt indfaset ved udgangen af 2019. Det betyder at de finansielle virksomheder allerede nu, skal begynde at tilpasse sig de nye krav, så de er på plads i 2019.

Hvad indebærer basel 3 reglerne

Frem mod 2015 er solvenskravet fortsat på otte pct., men den rene egenkapital skal udgøre en stadig større del af solvensen. Fra to pct. i dag til 4,5 pct. i 2015, hvilket betyder, at bankerne i mindre grad kan bruge hybrid kernekapital og ansvarlige lån til at møde solvenskravet. Det betyder direkte oversat, at finansielle virksomheder, skal have flere kontanter til at stå på kistebunden - Altså skal der tjenes penge de næste par år, som kan sættes til side, som en slags opsparing til dårlige tider.



Hvordan påvirker Basel 3  regler i Danmark

Man har i efteråret 2011 set de første rigtige virkninger af basel reglerne i Danmark. Flere finansielle virksomheder har fyret medarbejdere, eller varsler medarbejderreduktioner, herunder bl.a. Nordea, Jyske Bank, Spar Nord mv. Grunden er at man ønsker at mindske omkostningerne, for at tjene flere penge, til at polstre virksomhederne. Endvidere satte Jyske Bank, Danske Bank og Nordea renten op med 0,5 %, hvilket rammer rigtig mange danskere.

En gennemgang fra finanstilsynet af danske pengeinstitutter, pupliceret maj 2011, viser at 17 danske banker ikke lever op til kravene i basel 3. Det betyder højst sandsynligt at vi vil se flere fusioner eller opkøb af banker, de næste par år, da flere banker ikke kan eksistere som selvstændig virksomhed.

Største bank i Danmark


Største bank i Danmark

Hvem er den største bank i Danmark. Det spørgsmål er ret interessant for mange af os, specielt efter en årrække med konkurser, opkøb og sammenlægninger af banker og pengeinstitutter u Danmark. Der er forskellige metoder til opgørelse af hvilken bank der er den største. Mnak kan måle på Omsætning, resultat, kunder osv. Finansrådet og Finanstilsynet har dog valgt at bruge arbejdende kapital som målestok for bankernes størrelse.

Hvad er arbejdende kapital

Arbejdende kapital er defineret som summen af indlån, egenkapital, udstedte obligationer og efterstillede kapitalindskud. Endvidere har Finansrådet og Finanstilsynet besluttet at vurderer bankerne, udelukkende på bankdriften, og medtager således ikke Realkredit- Forsikrings- eller andre brancheområder, der ikke er reel bankdrift. Grunden til dette er at der er stor forskel på de danske banker, i forhold til hvor meget af dette de selv udbyder, og hvor meget er samarbejdsaftaler med eksterne leverandører.


Danmarks største bank er???

Opgørelsen fra Finansrådet og Finanstilsynet, baseret på 2010 tal fra danske banker, pengeinstitutter og sparekasser. Og Danske Bank, er klart den største bank i Danmark, efterfulgt af Nordea Bank Danmark og Jyske Bank. Herunder kan du se en liste med banker, og den opgjorte arbejdende kapital, opgjort i mio. kr.:

Danske Bank     1.335.076
Nordea                348.118
Jyske Bank           173.312
Nykredit Bank     103.252
Sydbank                98.862
Spar Nord              51.558

Af listen ses det tydeligt at Danske Bank i denne måling er lang den største, med næsten 1.000.000 mio kr.

Det skal dog bemærkes at koncern tal kan være meget anderledes, da der her vil tages højde for udenlandske forretninger, samt forsikrings, realkredit. Leasing- finansieringsvirksomhed mv.

onsdag den 28. september 2011

Få billigere forsikring



Få billigere forsikring

Det er nemmere end du tror at få billigere forsikringer. Du skal blot forhandle med dit forsikringsselskab. Det lyder umiddelbart ret enkelt, og svært på en gang, og vil forsikringsselskabet overhovedet sænke prisen?

Kun 18 % forespørger på billigere forsikring

En undersøgelse lavet af Loyalty Group, der bl.a. er blevet bragt frem i Jyllandsposten d. 26. september 2011, viser at kun 18 % af forsikringskunderne, forsøger at forhandle om prisen med deres forsikringsselskab. Der er ikke noget tal på hvor mange der rent faktisk opnår rabat, men min erfaring siger mig at mellem 80 og 90 % uden større besvær får billigere forsikringer, ved blot at forespørge om det. Grunden til dette er at forsikringsselskaberne er i hård konkurrence, og vil gå langt for at holde på kunderne. Dog skal de selvfølgelig tjene penge på deres produkter, så der er også en grænse for hvor meget rabat man kan få.


Hvordan får jeg billigere forsikring

Før du indgår i en prisdialog med dit forsikringsselskab, kan du gøre nogle ting, for at opnå mest mulig rabat. Du kan gå på www.forsikringsguiden.dk, hvor du kan indtaste dine oplysninger om villa- bil- indboforsikging mv. og få en sammenligning fra forskellige forsikringsselskaber, på pris og dækning.
Du bør også gøre dig en overvejelse om dine dækninger er optimale, og om du i stedet for at få rabat på dine forsikringer, vil have en bedre dækning. Det kan være i form af en lavere selvrisiko, højere forsikringssum, tilvalgsdækning mv. Nogle gange er det nemmere at få mere for de samme penge, end rabat.
Vær ikke bange for at flytte forsikringsselskab, og gør dit nuværende forsikringsselskab opmærksom på dette. Alternativt kan du få et tilbud fra et andet forsikringsselskab, som du kan bruge til at presse prisen, eller forbedre dækningerne med. Kan dit nuværende forsikringsselskab ikke give et godt tilbud, kan du jo skifte til dem du har fået et tilbud af.

Pris kontra dækning

Husk altid at du skal have nogle dækninger, som sikrer dig og din familie i tilfæde af ulykke. Gå derfor aldrig efter det billigste tilbud hvor der er gået på kompromis med dækningerne, da dette kan koste dyrt i den sidste ende.

onsdag den 31. august 2011

Opsparingskonto med høj rente


Opsparingskonto med høj rente
Når man har opsparede midler, vil man ofte gerne have pengene placeret på en opsparingskonto med høj rente, så man får mest ud af sine penge. Og hvordan få man så mest muligt ud af sin opsparing, og hvad skal man være opmærksom på.


Opsparingsstrategi
Det er først vigtigt at finde ud af hvilken strategi du har for din opsparing. Er det penge du altid skal kunne bruge, eller må de bindes i en periode. Endvidere om det er penge der må tages en risiko med, for på den måde også at kunne få et højere afkast af pengene. (her tænkes der på investering af pengene)
Derefter skal du gøre dig det klart om du vil have pengene placeret i din nuværende bank, eller om du er villig til at søge muligheder i andre banker. Og hvis du er det, så skal du også være bevidst om hvor meget der skal til, før du vælger en anden bank, at placere pengene i.

Markedet for opsparing
Inden din snak med din bank, kan du undersøge markedet for indlån på fx. MyBanker.dk. På denne måde ved du om din bank tilbyder dig en konkurrencedygtig rente. Du skal dog tage forbehold for forhold som bindingsperiode og dekort, der kan have indflydelse på den rente, du kan få.
I øjeblikket er mange små og mindre store banker presset af likviditetskrisen på de internationale markeder. Det betyder at bankerne har højere omkostninger til at skaffe penge på pengemarkedet, og derfor tilbyder deres kunder højere renter, men som stadig er lavere end på pengemarkedet. Men vær opmærksom på om du placerer dine penge i en bank, som har svært ved at låne penge af andre end sine kunder. Disse banker kan være tæt på konkurs, hvilket kan betyde at de lovede rente, ikke kommer til udbetaling.

fredag den 15. juli 2011

Hvad er folkepension


Hvad er folkepension

Folkepension, er en garanteret udbetaling fra staten, fra man forlader arbejdsmarkedet som 65-67 årig, og indtil man dør. Udbetalingsalderen afhænger af din fødselsdato, som du kan se på ovenstående skema. Folkepensionens grundbeløb er på 66.624 kr. om året (2011) før skat. Udover grundbeløbet kan folkepension bestå af pensionstillæg, helbredstillæg, varmetillæg samt ældrecheck. For at få disse tillæg, skal man opfylde visse betingelser. Da reglerne for disse pensionstillæg er meget omfattende, vil jeg kun overordnet fortælle om dem. Jeg anbefaler dig at forhøre dig hos din kommune, om de nærmere regler.

Ældrecheck, varme- og helbredstillæg er formuebestemt, hvilket betyder at man ikke må have en likvid formue på over 75.000 kr. for at få disse tillæg. Endvidere reduceres tillægget i forhold til formue. Dvs. at hvis du har 37.500 kr. i likvid formue, bliver dit tillæg 50 % af maksimalsatsen.

Pensionstillæg er indkomstbestemt. Her medtages lønindtægt, udbetaling fra pensionsordninger, samt positiv kapitalindkomst. Derfor kan man have en supplerende indtægt for enlige på 62.500 kr. og for gifte på 125.300 kr. før der reduceres i pensionstillægget. Og her regnes lønindtægt under 30.000 kr. ikke med.


Folkepension i udlandet

Det er muligt at få folkepension, selvom man flytter til udlandet. Der er dog forskellige regler, i forhold til hvilket land du flytter til. Følg derfor dette link, for at se hvordan reglerne er, for at få folkepension udbetalt selvom du bor i udlandet.


Opsat folkepension

Der er mulighed for at udskyde udbetalingen af folkepension, såfremt man ønsker at fortsætte på arbejdsmarkedet. Dette kalder man for opsat folkepension. Vælger man dette får man et højere beløb end det normale grundbeløb. Den nye sats udregnes efter middellevealderen det år man går på folkepension. Klik her, for at se de nærmere regler og konkret regneeksempel.

mandag den 27. juni 2011

Bankkrak i danmark


Bankkrak i Danmark - Nyere tid
Som følge af finanskrisen blev den finansielle sektor udsat for et stort pres. da tiltroen til bankerne faldt. Det betød at investorerne ikke var så villige til at stille kapital til rådighed for bankerne, og omkostningerne til at skaffe penge steg. Samtidig fald ejendomspriserne, og virksomhederne i Danmark blev udfordret på indtjeningen, og mange måtte gå konkurs. Derfor tabte bankerne mange penge hvilket har resulteret i flere bankkrak, sidst med Fjordbank Mors, men også Roskilde Bank, Fionia Bank, Amagerbanken mv. har måttet dreje nøglen om.

Hvordan er jeg sikret ved bankkrak
Som kunde i en dansk bank, skal man ikke være nervøs for bankkrak, såfremt man ikke har mere end 750.000 kr. vil man altid kunne få sit indlån ud af den krakkede bank, da staten stiller garanti for netop dette beløb. Er du aktionær, garantindskyder eller lign. er din risiko en helt anden. Ved et bankkrak/konkurs mister du nemlig din indskudte kapital i banken. Har du børneopsparing eller pensionsopsparing, er hele beløbet dækket.
Du bør som kunde i en lille bank, også overveje om du har lyst til at risikere at være kunde i en bank der kun arbejder for overlevelse, og derfor har svært ved at være innovativ, og tilbyde sine kunder billige lån, og god rådgivning tilpasset kundernes behov. Endvidere vil du som kunde kunne opleve at det kan være svært at låne penge.

Er min bank tæt på at gå konkurs
Det er ikke entydigt alle små banker og pengeinstitutter der er tæt på at gå konkurs. Derfor kan du her se en liste oved de mest risikobetonede banker pr. juni 2011

Liste over banker i Danmark

torsdag den 16. juni 2011

Hvor kan man låne penge


Hvor kan man låne penge
Har du brug for et lån, er der i dag mange muligheder for at få penge i hånden, til det du gerne vil have. Men formålet, dvs. det du gerne vil låne til, samt lånestørrelsen kan sætte nogle grænser for dig. Derfor har jeg her ridset et par steder op, hvor du kan låne penge, og hvad der lånes ud til. Endvidere vil jeg også forsøge at lave en fordels- og ulempe vurdering.

Banken
Det nok mest oplagte sted at låne penge. Banken låner penge ud til alle formål, og er oftest den billigste aktør på markedet, set i forhold til renten. For at kunne låne i banken, kræves der dog indsigt i din økonomi, via lønsedler, årsopgørelse og budget. Banken laver så en kreditvurdering, for at sikre at du har råd til lånet, i forhold til din øvrige økonomi.

Realkreditinstituttet
Når du skal låne penge til bolig, hvad enten det er køb af bolig, eller ombygning, er realkreditinstituttet det bedste sted at henvende sig. Man få her de billigste lån, og da realkreditinstitutterne kun låner ud til bil bolig, er de eksperter på dette område. Dog skal man være opmærksom på at der ALTID skal stilles sikkerhed i form af pantebrev, samt oprettelsesomkostningerne er høje, grundet pantebrev, handel med obligationer samt ekspeditionsgebyr. Så er det et lån under 200.000 skal man kraftigt overveje en bankfinansiering.




Bilforhandleren
Låner dig gerne til en ny bil. Du kan ofte få en billigere rente end i dit pengeinstitut, på det specifikke billån. Men vær opmærksom på ÅOP, og få en specifikation på oprettelsesomkostningerne. Det ses af bilforhandlere tager sig betalt mellem 10.000 og 14.000 kr. for oprettelsen af billån. Endvidere er det ofte dyrt at komme ud af et lån gennem forhandleren, og man kan ikke lave sin ydelse om, eller afdrage ekstraordinært på lånet, som man ville kunne i banken.

Finansieringsselskaberne
Leasy, D:E:R, pengemaskinen - Alle tilbyder kvik lån. det er nemme at få - oftest kan man i butikken lave ansøgningen, og mens varen bliver pakket og ekspederet, og papirarbejdet gøres færdigt, kommer svaret retur, og pengene ind på kontoen. Men disse lån er dyre, og renter op til 30 % er meget normalt. Så sørg for at forhøre dig om muligheden i banken for en kassekredit, så du altid kan købe det du vil, når banken har lukket. Har banken sagt nej, er der også en god grund til dette.

torsdag den 26. maj 2011

Køb hus på tvangsauktion



Køb hus på tvangsauktion
I kølvandet på finanskrisen, og med det fastfrosne boligmarked, hvor mange ejendomme ikke kan sælges, er mange husejere blevet tvunget til at begære deres hus på tvangsauktion. Det er ulykkeligt for de boligejere, men godt for dig som potentiel boligkøber. Der kan være rigtig gode rabatter at få på ejendomme der købes på tvangsauktion, men der er også faldgruber, som man som køber skal være opmærksom på.


Manglende sikkerhed ved tvangsauktion
Ved køb af ejendom på tvangsauktion, er der en række sikkerheden man ikke har, som ved en normal handel. Man har ingen ejerskifteforsikring, og der udarbejdes ikke tilstandsrapport. Det betyder at man som køber ikke kan gøre krav mod sælger, ved evt. fejl og mangler, opdaget efter handlen er effektueret. Det betyder at det også kan være sværer at låne alle pengene til køb af ejendommen, og banken vil derfor oftere kræve en for for egenfinansiering.
Endvidere er det begrænset hvilke informationer man kan få om huset og omgivelserne huset ligger i. Mange gange er det en ansat på advokatkontoret eller en repræsentant fra realkreditinstituttet, der viser huset frem. De har ikke nogen specifik viden om ejendommen, og kan kun svare på meget overordnede spørgsmål. Derfor kan det være en rigtig god ide, at have en byggesagkyndig eller håndværker, med ud at besigtige ejendommen.




Omkostninger
Du skal være opmærksom på at du udover den budte pris, skal betale for omkostningerne der er forbundet med tvangsauktionen. Dette beløb kan ligge mellem 50.000 - 150.000 kr. Endvidere kan der være gæld som man hæfter for, hvilket man skal være meget opmærksom på, og afmåle sit bud efter, eller få aftalt at lånene i ejendommen indfries ved den aftalte pris.


Få hjælp hos professionelle
Tag en snak med din bank, og få evt. hjælp hos en advokat, inden du byder på en ejendom. Det kan godt svare sig at betale lidt for at få den nødvendige hjælp og gennemgang. Det kan sikre at du får lavet den rigtige handel, ender med den rigtige finansieringsmodel, og ikke kommer til at stå med en ejendom af dårlig kvalitet.

tirsdag den 24. maj 2011

hvad kan vi købe hus for


Hvad kan vi købe hus for?
At købe hus er en proces som mange danskere skal igennem. Efterhånden som familien øges skal der bruges plads, og det pulserende byliv, skiftes ud med have, og mere rolige omgivelser. Men penge er en begrænsning for hvor dyrt et hus man kan købe, og hvordan kan man så vide hvad man kan købe hus for.


Tommelfingerregel vedr. huskøb
Når man skal købe hus, kan man hurtigt sjusse sig frem, til en cirka pris. Det man gør er at tage sin budgetoverførsel, frætrække nuværende boligudgifter (husleje, boliglån, forbrug mv) Nu ved du hvad du har af faste udgifter, udover bolig. Til dette beløb skal du tillægge det rådighedsbeløb du/I har brug for til variable udgifter som mad, tøj, gaver, ferie mv. (en tommelfingerregel til rådighedsbeløb, er at 2 voksne skal have 8.500 kr. hertil tillægges 2.000 kr. for det første barn, og 1.500 kr. pr. efterfølgende barn.) Når du ved hvad du pr. måned skal bruge på udgifter eksl. boligudgifter, tillagt dit rådighedsbeløb, kan du tage din/jeres udbetalte løn og frætrække. Nu ved du hvad du har til rådighed til boligudgifter. For hver ca. 800 kr. I har, kan i låne 100.000 kr.






Gå i banken inden huset er fundet
Det er så træls at finde drømmeboligen, for dernæst at få at vide, at den er for dyr. Kontakt derfor din bank, og få udstedt et boligkøberbevis. Med det i hånden har du/I fået en forhåndsgodkendelse til køb af bolig, og ved med sikkerhed hvad huset må koste. I dette tilfælde kan der være rart at vide at banken her vælger standardfinansiering, samt høje forbrugsudgifter, hvilket betyder at huset nogle gange godt kan koste 100.000 - 300.000 kr. mere end det boligkøberbeviset siger. Endvidere er det ofte muligt at handle om prisen, fortvivl derfor ikke, hvis drømmehuset koster lidt mere end boligkøberbeviset angiver.

lørdag den 30. april 2011

Få styr på din økonomi


Få styr på din økonomi
Økonomi er en meget central del af vores liv. Vi skal tjene penge for at kunne få dagligdagen til at hænge sammen. Det er for nogle svært at få det optimale ud af den privatøkonomi man har, enten fordi man ikke interesserer sig for det, eller finder det meget svært at overskue økonomi. Men det er faktisk nemt at skabe overblik og forståelse for hvordan man får styr på sin økonomi.

Skab overblik
For at skabe overblik, så du kan få styr på din økonomi, skal du gøre det så simpelt som muligt. Hav en budgetkonto hvor alle regninger bliver betalt fra, have en lønkonto og en opsparing og så ikke mere. Lav et budget, eller få hjælp i banken til det, så du ved hvad dine faste udgifter er, og hvad du har tilbage til forbrug, ferie og uforudsete udgifter. Brug netbank ofte, så du ved hvor mange penge du har på kontoen, for at sikre at du ikke bruger mere end du har.




Pas på hurtige lån
Hurtige lån i butikken til briller, tv og andre forbrugsgoder kan være meget tillokkende. Men pas på, disse lån er dyre og du skaber en forbrugskultur hos dig selv, hvor du vænner dig til at købe før du har penge. Hvis du mister overblikket kan det blive en skrue uden ende, hvor du kan risikere at ende med en meget høj gæld. Så pas på. Spar pengene op først, og vurder om du virkelig har brug for en ny telefon til 5.000 kr. eller det nye fjernsyn, når nu det du har er fint og virker.

Fordele ved at have styr på privatøkonomien
Der er mange fordele ved at have styr på sin økonomi. For det første sikre du at der ikke bruges flere penge end du har, og dermed sparer du renter og rykkergebyrer. At have overblik over økonomien giver også mere ro, og man undgår mange bekymringer og skænderier, hvis økonomien kører. Hvis du aldrig har set luksusfælden på tv3, så vil jeg anbefale dig at se et par afsnit. Her er det tydeligt hvilke fordele familierne der får hjælp til økonomien får ud af det, og samtidig kan du se hvad man ikke skal gøre, i forhold til økonomi.

Jeg har i min blok skrevet om hvordan du laver et budget, samt omkring de hurtige lån. Du kan i menuen til højre finde dem, hvis du har lyst til at vide mere om emnet.

lørdag den 2. april 2011

Hvad er ÅOP - ÅOP forklaring


Hvad er ÅOP
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent, og er en betegnelse for hvor dyrt, eller billigt, et lån er, når omkostninger regnes om til en rente.

Forklaring ÅOP
ÅOP bruget til at kunne sammenligne lån med hinanden, sådan at forbrugeren kan se hvilket lån der er dyrest/billigst. Dette gøres ved at omkostninger, dvs oprettelsesgebyr, stiftelsesprovision, bevillingsprovision, kontogebyr, betalingsgebyr mv. omregnes til en rente, og tillægges renten på lånet. De to sammenlagt giver ÅOP

ÅOP før skat er imidlertid ikke den reelle pris der betales, idet beregningen f.eks. ikke tager højde for skattefradrag. ÅOP efter skat er den eneste reelle måleenhed, der giver kunderne reel information, når denne skal orientere sig på lånemarkedet. Grunden til dette er at rente og bidrag kan trækkes fra i skat, hvorimod gebyrer ikke kan. Derfor er ÅOP efter skat den bedst sammenlignelige, da den angiver nettobeløbet. Vær opmærksom på at ÅOP normalt angives som bruttobeløb, dvs. før skat.




Beregning af ÅOP
En god tommelfingerregel er først at finde ud af hvad den reelle rente på lånet er. Lad os sige at renten er 3 %, men ÅOP er 10 %. Det betyder at ÅOP efter skat er 9 %. Dette beløb fremkommer på den måde, ved at ca. 1/3 er fradragsberettiget, og man derfor får et skattefradrag, svarende til 1/3 af renteudgiften. Gebyrerne er ikke fradragsberettiget. Sammenligner du så med et lån hvor renten er 8 %, og ÅOP er 11 %, er ÅOP efter skat 8,33 %. Det Betyder at lånet med en høj rente, i sidste ende er det billigste, pga. skatte fradraget.
Følgende opstilling kunne sagtens finde sted, mellem en bilforhandler og en bank. Banken med den højeste rente, men laveste gebyrer.

Hvilket lån skal jeg vælge
Hvilket lån skal jeg vælge, tænker du så nu. Du skal gå efter de lån med laveste ÅOP. Dem finder man oftest i bankerne, så forsøg at samle din gæld her. Forsøg at skille ÅOP i rente og andre omkostninger, og træk så 1/3 fra renten, så får du ÅOP efter skat, og kan ud fra det vælge det billigste lån.


Hvis du vil have fuldt overblik over alle de omkostninger der regnes med i ÅOP, så klik her

tirsdag den 29. marts 2011

Hvordan undgår man kortsvindel


Hvordan undgår man kortsvindel?
Der er mange muligheder/risici for kortsvindel. Det kan ske ved aflæsning/kopiering af kortet, tyveri af kortet eller ved såkaldte phishing mails, hvis formål er at stjæle oplysninger ved at skræmme dig, eller lokke dig med pengepræmier. Men uanset hvilken måde, svindlere forsøger at få fat i dit kort eller kortoplysninger, kan man ved rettidig omhu, gøre det meget svært for svindlerne.

Daglig brug af kortet
Til hverdag er det vigtigt at du, når du bruger kortet, beskytter din kode, så den er svær for en potientel tyv at aflure. Ved pengeautomater skal du være opmærksom på, at der hvor du indfører kortet, ikke sidder en indføring, et stykke ud af automaten, i forhold til normalt. Tyve sætter nemlig ofte en aflæser udenpå den normale kortindføring, for at kopiere kortet. Endvidere bør du opbevare dit kort forsvarligt i en lukket taske eller inderlomme, for at undgå at tyve nemt kan stjæle kortet




Phishing mail
Phishing mail har det formål at lokke kortoplysninger ud af dig, enten ved at udgive sig for at være sendt fra din bank, MasterCard eller Visa, eller fra et lotteri. kommer det fra en finansiel udbyder, er det ofte med en tekst om at dit kort er blevet misbrugt og spærret, og du skal give oplysninger om  kortnummer, udløbsdate, sikkerhedskode, kortudsteder mv. Alternativt får du en mail om at du har vundet nogle penge og du lige skal give dine oplysninger, så pengene kan indsættes på din konto.
GIV ALDRIG DINE OPLYSNINGER PÅ DENNE MÅDE!!!
Legitime selskaber vil aldrig bede om dine kortoplysninger. Hvis de har noget med dit kort at gøre, har de allerede de oplysninger de skal bruge, for at kunne foretage sig det de skal.

Din risiko ved kortsvindel
Alle der har et betalingskort, har en selvrisiko på 1.200 kr. såfremt kortet bliver misbrugt. Resten dækker banken. Har du dog udvist grov uagtsomhed, ved at fx udlevere koden til kortet, eller bevist udleveret oplysninger, med den viden at de vil blive misbrugt, skal du selv dække det hele. Det kan derfor være en god ide at passe på svindel og tyveri, da det vil koste dig 1.200 kr.

mandag den 7. marts 2011

Hvad er PAL skat


Hvad er PAL skat
PAL skat er en forkortelse af pensions afkasts skat. Med andre ord er PAL skat den skat man betaler af det afkast man kan generere på sin pensionsordning. Afkastet består af renteindtægt og afkast på aktier og obligationer i form af udbytte og kursgevinst. Når man opnår afkast på en pensionsordning, hvad enten det er en kapitalpension, ratepension eller en livrente, og om afkastet kommer fra rente eller udbytte/kursgevinst, beskattes afkastet med 15,3 %.




Hvad er negativ PAL skat
Negativ PAL skat opnår man i år, hvor ens aktien og obligationsinvestering har givet et tab. Her beregner man en PAL skat af det beløb man har tabt, og kan så fremføre det til fremtidige år med gevinst. Dvs. at hvis du i år 2008 har et tab på 50.000 på din pensionsopsparing, får du en negativ PAL skat på 7.500 kr. Har du så i 2009 en gevinst på 100.000 kr. skulle du have betalt 15.000 kr. i PAL skat, men fordi du i 2008 havde et tab på 7.500 kr. modregnes dette og du skal kun betale 7.500 kr. i PAL skat.

Pensionsordninger placeret kontant kan ikke give negativ PAL skat, da renten aldrig vil blive lavere end 0 %

Læs også: Regler for ratepension

Hvordan opkræves skatten
PAL skatten opkræves af banken, som så sender pengene videre til skat. Du kan derfor ikke kontakte skat for at få oplyst hvor meget du har betalt. For en specifikation af din PAL skat, skal du kontakte banken eller pensionsselskabet, som så kan udlevere en beskrivelse af udregningen til dig.

Overtræk på pensionskonti
Mange oplever at der opstår overtræk på deres pensionskonto, når der trækkes PAL skat. Overtrækket skyldes, at skatten opkræves fra kontantkontoen, tilhørende et depot. Har der ikke været kontanter til betalingen, går den i overtræk. Du kan ikke tvinges til at betale overtrækket, men du vil nok blive opfordret til det. Gør du det ikke , bliver overtrækket modregnet i fremtidige indskud, eller ved salg af værdipapirer. Endvidere skal du betale en overtræksrente, da banken eller pensionskassen har lagt pengene ud til skat.

onsdag den 2. marts 2011

Hvornår skal man omlægge sit realkreditlån - Fastforrentet obligationslån


Hvornår skal man omlægge sit realkreditlån - Fastforrentet obligationslån

Der er to scenarier hvor det kan betale sig at omlægge sit realkreditlån. Enten ved opkonvertering (når man omlægger til en højere rente), eller nedkonvertering (når man omlægger til et lån med lavere rente). Der er forskellige fordele ved begge konverteringsmuligheder for fastforrentede obligationslån.

Generelt ved konvertering
Man bør ikke omlægge/konvertere lån med en restgæld på  mindre end 250.000 kr. da omkostningerne hertil er for store.
Der bør være et udsving på mindst 2 % point i forhold til din nuværende rente, for at sikre at gevinsten ved konvertering er fornuftig.
Har du under 10 år tilbage på dit lån skal du også tænke dig godt om før du omlægger, og sørge for at din strategi omkring omlægninger en godt gennemtænkt. Overvej konvertering til rentetilpasningslån hvis din horisont med lånet er kort.




Opkonvertering
Opkonvertering foretages, for at konvertere til en højere rente, mod at indfri til en lav kurs, og derved opnå en reduktion i restgælden. Man kan opkonvertere lånet ved at konvertere til et nyt lån med fast rente fx fra 4% til 6%. Man skal dog her tro på at renten igen falder, da den højere ydelse, pga. af renteforhøjelsen, helst ikke skulle spise restgældsbesparelsen op. Hvis du tror at renten har nået sit højeste og snart vil falde, bør du overveje konvertering til rentetilpasningslån.

Nedkonvertering.
En nedkonvertering foretages, når man konverterer sit lån til en lavere rente. Man opnår her ikke en kursgevinst, men oftest en restgældsforøgelse, da omkostninger + kurstab lægges til hovedstolen. Fordelen her er at du sikrer dig en lavere ydelse, og gerne skulle tjene omkostningerne hjem, i form af en lavere rentebetaling.

onsdag den 16. februar 2011

Renteforventning 2011


Renteforventning 2011
I de seneste år har vi set en meget lav rente, i kølvandet på finanskrisen, som har lagt verden ned, og presset mange lande økonomisk. For at stimulere væksten, og sørge for at folk har penge til forbrug, har man derfor sænket renten til et rekord lav niveau.

Men hvordan skal renten udvikle sig i 2011?




Kort og lang rente
Før man kan beskrive renteforventning for 2011, skal man lige have rentebegreberne på plads. Når man snakker rente er der grundlæggende 2 renter. Den korte rente og den lange rente. Den korte rente er den rente som bestemmer prisen på variabelt forrentede banklån og kreditter, samt realkreditlån med variabel rente som rentetilpasningslån (flexlån) samt rentegarantilån (lån med renteloft). Den lange rente er den rente der beskriver obligationsrenten på 30 årige obligationer.
Den rente man hører mest om er den korte, da den kan ændres fra centralbankerne. Den lange rente er markedsbestemt ud fra makroøkonomiske tal som olieprisen, ledighed i USA og Kina, arbejdsløshed i de store økonomier i verden mv.

Hvordan udvikler renten sig i 2011
Den korte rente forventes at blive på det lave niveau, den er på, frem til slutningen af 2011, hvor man forventer at den i sidste kvartal af 2011 bliver sat op med 0,25 fra ECB. Endvidere forventes det at rentespændet til eurozonen skal forhøjes med 0,05 % point. Dvs. at den korte rente forventes at stige med 0,3 % point i 2011.
Den lange rente forventes at stige langsomt i takt med at verdensøkonomien lige så stille forbedres. Dog vil det ikke ændre på at fastforrentede 30 årige obligationslån stadig vil have en rente på 5 %, dog med en lidt forringet kurs, i forhold til den nuværende.

Se denne video hvor tre eksperter fra hhv. BRF kredit, Realkredit Danmark samt MyBanker udtaler sig om udviklingen i renten i 2011

tirsdag den 15. februar 2011

Hvad er rådighedsbeløb


Hvad er rådighedsbeløb
Hvad er rådighedsbeløb, og hvad dækker det over. Det spørgsmål møder jeg ofte, og vil derfor her kort forsøge at ridse det op. Rådighedsbeløb er de penge man har til rådighed, når alle faste udgifter, samt benzin og opsparing er betalt/overført. Rådighedsbeløbet er altså de penge som man har til at købe mad, tøj, gaver, rejser, tivoli besøg mv. for. Det er vigtigt at kende rådighedsbeløbet, så man kan tilpasse sit løbende forbrug i forhold til de penge man har til rådighed. På den måde undgår man overforbrug.




Hvad er et normalt rådighedsbeløb.
Det er faktisk ikke nemt at sige, hvad et normalt rådighedsbeløb er. Der er stor forskel på familier og hvor meget de bruger af penge. En familie spiser meget økologisk mad, som er noget dyrere end hvis man fint kan leve med at købe discount og tilbudsvarer. Nogle vil have mærketøj, og andre laver selv tøjet. Derfor er rådighedsbeløbet noget som man skal finde ud af individuelt, i forhold til den måde man vil leve på.

Hvad siger banken
I bankerne har man nogle tommelfingerregler. 2 voksne skal have omkring 8.000 + 1.500 pr. barn. Men banken vurderer også historikken, og hvis man kan dokumenterer at man fint har kunnet klare sig med et rådighedsbeløb på 6.000 kr. så accepterer banken også dette. Banken blander sig dog kun i dit/jeres rådighedsbeløb, nå i fx laver en låneforespørgsel, eller ønsker en detaljeret gennemgang af jeres økonomi. Vær her opmærksom på at banken ikke kan se rådighedsbeløbet, da man regner det ud ved hver forespørgsel, ud fra lønsedler, budget og årsopgørelse.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...