mandag den 23. september 2013

Bilfinansiering uden udbetaling

Når man køber en ny bil, er det de færreste der kan betale hele, eller noget af bilen selv. Man skal derfor optage et billån, enten hos forhandleren eller i banken, til brug for betaling. Det er dog sådan at man kun kan belåne 80 % af bilens købspris, og det betyder, at man skal finde de sidste 20 % selv. Enten ved at tage af opsparing, eller at låne pengene som forbrugslån. Det er dog muligt at lave en bilfinansiering uden udbetaling. Der er fordele og ulemper ved denne måde at finansierer den nye bil på. Læs mere herunder.



Renten på bilfinansiering uden udbetaling
Et lån der gives til køb af bil, hvor der ikke skal lægges en udbetaling, er oftest dyrere, end hvis man har udbetalingen. Årsagen hertil er, at finansieringsselskabet eller banken, påtager sig en yderligere risiko ved finansieringen, da værdien af bilen, i de første 3-6 år, vil være under lånets hovedstol. Det betyder at långiver kan risikerer at tabe penge, såfremt låntageren ikke længere kan overholde sin forpligtelse i forhold til at betale rente og afdrag på bilen. Tabet kommer af, at værdien af bilen, er mindre end det lån der er givet, og det giver en negativ difference.
Forskellen er typisk mellem 3 og 5 % hvilket derfor kan blive til en del penge, over lånets løbetid. Pr. 100.000 kr. man skylder, er det en ekstraudgift på 3.000 - 5.000 kr. pr. år. brutto.

Læs også: Hvad koster et billån

Mindre udvalg af biler og finansiering
Hvis man ønsker at låne hele beløbet til køb af bilen, bliver udvalget af biler mindre, og det samme med mulige finansieringsløsninger. Langt de fleste banker, låner ikke ud til biler, uden udbetaling, så denne finansieringskilde har man udelukket sig fra. Endvidere er der flere finansieringsselskaber, der heller ikke tilbyder dette, og da bilforhandlerne, skal bruge et finansieringsselskab til at udbyde lån, er nogle forhandlere afskåret fra denne mulighed. Endvider vil de fortrinsvis, være små og mellemstore biler, der er mulighed for at finansierer 100 %. Det skyldes at den udbetaling der skal medfinansieres, bliver større jo dyrere bilen er, fx:

100.000 kr. x 20 %  =  20.000 kr.
400.000 kr. x 20 %  =  80.000 kr.

Dvs. at risikoen er større jo dyrere bilen er.

Del finansieringen op
En løsning, til at få en bilfinansiering uden udbetaling, er at dele finansieringen op i to lån. Det ene lån, er et alm. billån på 80 % af købsprisen. De resterende 20 % låner man som et forbrugslån. Denne løsning er nemmest og billigst i banken, da et forbrugslån er langt billigere i en bank, end hos et finansieringsselskab, som fx ekspress bank eller ikano finans. På denne måde får du de første 80 % til en rente på 4-6 % og de sidste 20 % til en rente på 10-12 % I stedet for at skulle betale 8-10 % for hele lånet.

onsdag den 18. september 2013

Flytte billån

Kan man flytte sit billån, hvad koster det og kan det overhovedet betale sig. Disse spørgsmål bør man stille sig selv, for at finde ud af, om man kan få en bedre og/eller billigere bilfinansiering. Hvad enten det sker i forbindelse med at man skifter bilen ud, om man skifter bank, eller blot vil have styr på sin økonomi. Jeg har derfor lavet dette indlæg, for at give dig et indblik i de ting du skal være opmærksom på, når du tænker at flytte billån fra en udbyder til en anden.

Kan man flytte billån
I de fleste tilfælde er det muligt at flytte et billån, men der kan også være enkelte tilfælde hvor man ikke kan. Langt de fleste billån, hvad enten de er optaget hos forhandleren gennem et finansieringsselskab, eller i banken, kan de indfries og flyttes til en anden udbyder af finansiering. 90-95 % af alle billån, optages med variabel rente. Resten laves med fast rente, og det er lånene med fast rente, der kan være næsten umulige at indfri før tid, og i hvert fald påføres man store omkostninger. Det gælder for alle billån, at man skal sikre sig, på hvilke betingelser de er tegnet, om de kan indfries før tid, og hvad omkostningerne er for dette.

Omkostninger ved at flytte et billån
Ved mange billån, er der taget sikkerhed for lånet i bilen, med et løsøreejerpantebrev. Hvis lånet skal flyttes, vil den nye långiver ofte kræve, at sikkerheden følger med. Når pantebrevet skal flyttes koster det et gebyr på 1.660 kr. til staten for en ny tinglysning. Dette gebyr vil långiver sjældent frafalde, da det er en ekstern omkostning. Yderligere omkostninger hører til evt. ny finansieringsdeklaration, der giver banken adgang til at få oplysninger fra dit forsikringsselskab, hvis kaskoforsikringen ophører på bilen. Omkostningen hertil er gennemsnitlig 1.000 kr.

Kan det så svare sig at flytte bilfinansieringen
Svaret ved det spørgsmål, finder du ved at kende din besparelse vs. de udgifter der er ved at flytte lånet. Hvis omkostningerne er ca. 2.700 kr. skal du på en anden måde spare over 2.700 kr. på renteudgiften, netto (efter skattefradrag) over resten af lånets løbetid, for at det kan svare sig. De samlede renteudgifter finder du på den amortiseringsplan du kan få udleveret sammen med lånetilbuddet.

Jeg håber du er klædt lidt bedre på i forhold til at vurdere om du med fordel kan flytte dit billån til en anden låneudbyder. Har du spørgsmål, er du meget velkommen til at benytte kommentarfeltet.

søndag den 15. september 2013

Hvad er et kreditkort

Næsten alle danskere har i dag et betalingskort, et hævekort eller et kreditkort, sådan at vi kan betale for vores køb i forretninger og på internettet, samt hæve penge i pengeautomater. Dankort, visa/dankort og MasterCard er de mest udbredte og kendte korttyper på det danske marked. Men hvad mange ikke er klar over, er at der er meget stor forskel på de forskellige typer kort. I dette indlæg, vil jeg forklare, hvad et kreditkort er, og hvilke fordele og ulemper der er ved denne korttype, samt hvor man oftest finder dette kort.


Hvad er et kreditkort
Et kreditkort er et kort, som opsamler transaktioner over en periode, og afregner det samlede forbrugte beløb månedligt. Ofte er det sådan at der samles transaktioner op fra d. 20 i en måned, til d. 20 i næste måned, og efterfølgende afregner til d. 1 i næste måned. Det betyder at køber du noget d. 20 september bliver pengene først trukket fra din konto d. 1 november. Man har derfor op til 40 dages rentefri kredit, når man køber med et kreditkort. Der kan være variationer på de forskellige kreditkort. De mest kendte er MasterCard, American Express og EuroCard.

Bagvedliggende kredit på kortet
Til et kreditkort, kan man i mange tilfælde, få tilknyttet en kredit. Fordelen ved dette, er at man ikke skal afregne den månedlige trækning direkte fra kontoen, men fra kreditten. Det fungerer på den måde at man betaler at fast beløb ind hver måned på kreditten, eller en procentdel af det man i alt har hævet. På den måde sikrer man sig, at man betaler det samme hver måned, hvad enten man har brugt kortet meget eller lidt i en måned. Det har dog også en pris, da der er en rente på denne kredit. Renten varierer meget, og afhænger af den bank eller finansieringsselskab, du har kortet igennem.

Tilknyttede fordele
Mange kreditkort har tilknyttet fordele som rejse- og/eller købsforsikringer, rabatkort til hotel og billeje, eller tillægskort som giver adgang i fx lounges i lufthavne osv. Det kan derfor være en god ide at undersøge hvilke fordele du kan opnå via dit kreditkort, inden du vælger din udbyder.

Pas på forbruget
En af de store ulemper ved kreditkort, er at man hurtigt glemmer hvad man har købt for 30 - 40 dage siden. Jeg oplever derfor at mange, glemmer at sætte penge til side til det træk der kommer på kortet frem i tiden. Det betyder at pengene på kontoen kan blive brugt, og efterfølgende skal forbruget på kortet betales, og så har man ikke pengene til at betale, hvilket absolut er noget skidt. Har du et kreditkort, bør du være meget opmærksom på hvad du hæver, og sørge for at sætte penge til side til det fremtidige træk. Til gengæld, er det super dejligt med en transaktion pr. måned, hvor man via betalingsoversigten kan få et rigtig godt overblik over, hvad man har brugt kortet til, og hvor meget man har brugt.

fredag den 13. september 2013

Hvad koster et billån

Et billån er en låneform, de fleste af os, på et eller flere tidspunkter, møder i vores liv. Hvad enten vi køber en helt ny bil, eller en brugt bil, skal de fleste af os låne en del af pengene til købet. Det er derfor også interessant, hvad et billån rent faktisk koster, og hvilke omkostninger der kobles på et billån. Jeg vil derfor her give dig et overblik over disse omkostninger, så du er godt klædt på, næste gang du skal ud og finansierer et bilkøb med billån.


Hvilke omkostninger er der ved billån
Omkostningen ved et billån består af flere dele. Den mest åbenlyse er hvilken rente der er på lånet. Jo lavere rente, jo bedre er det for dig som låntager. Derfor kan det godt betale sig at gå efter en lav rente, men da omkostningerne ikke kun består af rente, skal det ikke være det altafgørende for hvilken finansiering du vælger.

Der er nemlig nogle engangsomkostninger ved at optage et billån. For det første er der etableringsomkostningerne, som kan fremgå som oprettelsesgebyr, etableringsgebyr, stiftelsesprovision, ekspeditionsgebyr mv. Alle disse gebyrer, dække over hvad banken eller finansieringsselskabet, skal have for at oprette lånet.

I lang de fleste tilfælde vil banken / finansieringsselskabet, have sikkerhed for lånet, og dette laves med et pantebrev i bilen. Ofte laver man pantebrevet på mellem 70-80 % af købesummen. Skal du kun have finansieret 50 %, vil pantebrevets størrelse svare til det beløb du ønsker at låne. Omkostningerne til denne sikkerhedsstillelse, består af to dele. Først skal man betale et fast gebyr for oprettelse af pantebrevet, på 1.660 kr. (2013 pris). Endvidere betales der stempelafgift til staten, på 1,5 % af pantebrevets størrelse. Det svarer til, at hver gang der tages sikkerhed for 100.000 kr. skal der betales 1.500 kr. i stempelomkostninger.

Sidst, men ikke mindst, skal der betales et gebyr til en finansieringsdeklaration/panthaverdeklaration. Dette dokument giver långiver, direkte adgang til forsikringsoplysninger på bilen, sådan at de bliver underrettet, såfremt der ikke længere er kaskoforsikring på bilen, hvilket er et krav i forbindelse med finansiering af bilen. Udgiften hertil udgør typisk ml. 900 kr. og 1.700 kr.

Hvordan får man den billigste finansiering
Som du kan se ovenfor, er der mange omkostninger man skal tage højde for, når man skal finde ud af, hvad et billån koster. Hos forhandlerne tilbydes der ofte en lav rente, men til gengæld er de samlede oprettelsesomkostninger høje. Dette er typisk omvendt i banken, hvor renten er højere, men etableringsomkostningerne er lave. Det er derfor vigtigt at man får mindst 2 tilbud på finansiering. Det kunne passende været et fra banken, og et fra forhandleren, hvor man køber bilen. Med de to forslag i hånden, bliver det muligt at forhandle med långiverene om rente og gebyrer, sådan at du får den bedste og billigste finansiering af dit billån.

Rente er bedre en gebyrer
Det vil dog altid være en fordel at betale en lidt højere rente, og få lavere etableringsgebyrer. Årsagen er, at renteudgiften er fradragsberettiget, hvilket betyder at hver gang man betaler 100 kr. i rente, får man cirka 30 % mere udbetalt af sin løn, da renteudgiften giver et forhøjet fradrag. Dvs. at en renteudgift på 100 kr. svarer reelt kun til 70 kr.

torsdag den 12. september 2013

Hvad er et forbrugslån

Mange af os har stiftet bekendskab med udtrykket forbrugslån, men hvad er et forbrugslån, og hvilke fordele samt ulemper er der ved forbrugslån. Det vil jeg forsøge at forklare dig her, så du er så godt klædt på som muligt, til at træffe en beslutning om du skal have et forbrugslån, finde en anden type gæld eller spare op i stedet for at låne.




Hvad er et forbrugslån
Et forbrugslån er et lån man kan tage, til køb af forbrugsvarer. Det betyder køb af fjernsyn, computer, telefon mv. Et forbrugslån kan dog også bruges til andre formål som finansiering af en knallert, køb af køkken, udskiftning af varmepumpe mv. Dvs. at pengene ikke er øremærket til et bestemt formål. Man bruger det dog typisk, hvor andre lån ikke kan dække, da man fx. ved køb af bolig kan optage realkreditlån og boliglån, ved køb af nyerere bil, hvor man kan optage billån osv.

Fordele ved forbrugslån
Der er flere fordele ved et forbrugslån.
  • Hurtig adgang til penge - Ofte kan man få et forbrugslån udbetalt hurtigt, nogle gange i løbet af et par timer fra låneansøgningen er sendt. Det betyder at man ikke skal vente flere dage med at få svar, og kan få sit forbrugsgode hurtigt.
  • Forbrugslån er tilgængelige mange steder. Udover i banken, kan man optage lån på nettet, eller direkte ved den forhandler man køber en varer hos, fx Leasy eller i Føtex. Det betyder at det er nemt for dig som kunde, da du ved en forhandler kan få en pakkeløsning, med produkt, finansiering, og evt. forsikring, såfremt man ønsker dette.
Ulemper ved forbrugslån
Der er dog også nogle ulemper ved forbrugslån:
  • Et forbrugslån er dyrt. Man betaler ml. 10 - 30 % i rente, hvilket hurtigt kan blive til mange penge. Man skal derfor undersøge omkostninger til forbrugslånet, i forhold til renten, men også i forhold til eventuelle etableringsomkostninger, som også kan være ret høje, set i forhold til lånebeløbet.
  • Med mulighed for forbrugslån, kan man nemt blive fristet til at købe ting, man faktisk ikke har brug for, eller havde en interesse i, før man så reklamen i butikken. Min opfordring er derfor, at man lige tænker over, om det virkelig er nødvendig med en ny cykel, eller iPad.
Spar op før du køber
Sparer du op inden du køber en vare, er der mange penge at spare. For at vise hvad det kan koste har jeg opstillet et eksempel på køb af en computer hos Leasy:

Et eksempel af finansiering af computer fra Leasy.

Produktet: Acer Aspire V7 15.6"
Pris Kontant: 6.999,-

Finansiering over 36 mdr (3år) giver en månedlig ydelse på 311,- pr. md. Der betales 3.598,- i rente og etableringsomkostninger, hvilket svarer til en rente på 26,08 % og en samlet ÅOP på 30,89. Det betyder at du efter 3 år, ville have kunnet købe det der svarer til en halv computer mere, i forhold til de omkostninger man har betalt.

Min anbefaling
Så der er noget at tænke over, i forhold til at optage et forbrugslån. Det er nemt og tilgængelig, men koster rigtig mange penge. Min klare anbefaling er derfor, at hvis du har besluttet dig for at låne til forbrug, så afsøg markedet for forbrugslån. Spørg gerne i din bank, der ofte vil være i den billige ende af skalaen. Mange banker vil gerne låne penge ud til forbrug, så det er bestemt ikke umuligt. Men kan du vente, så spar op, det er i det lange løb, langt det billigste for dig.
Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...