Modregning af pension i efterløn

Modregning af pension i efterløn
Er du født 1. Juli 1959 eller senere, er der vedtaget nye regler fo efterlønsperiode samt modregning af din pensionsformue i efterlønnen. det betyder, at det for nogles vedkommende ikke kan betale sig at beholde efterlønsordningen, fordi udbetalingen bliver så lille, at man alligevel ikke ville kunne leve af ydelsen.
Dette indlæg er baseret på at du ikke får udbetalt din pensionsordninger inden du starter på efterløn, eller mens du er i gang. Dvs. at den er beregnet på baggrund af, at dine pensionsudbetalinger fra kapitalpension, Ratepension og livrente, tidligst udbetales ved folkepensionsalderen.

Hvordan modregnes pensionsformue i efterløn
En tommelfingerregel er, at hver gang din pensionsformue stiger med 1.000.000 kr. så modregnes / reduceres din efterløn med 40.000 kr. pr. år. Da efterlønnen er ca. 205.000 kr. (år 2012) kan modregningen illustreres sådan:

Formue:              Modregning          Efterløn

1 mio. kr.                  40.000            165.000
2 mio. kr.                  80.000            125.000
3 mio. kr.                120.000              85.000
4 mio. kr.                160.000              45.000
5 mio. kr.                200.000                5.000




Af denne tabel ses det, at ved formuer over 5 mio. kr. kan efterlønnen ikke svare sig, de udbetalingen er 0 kr. men allerede ved en formue på 3,5 mio. kr. er man på niveau med folkepensionens grundbeløb, hvilket er ca. 65.000 kr (2012)

Modregning af udbetalte ordninger
Vælger du at påbegynde udbetaling fra Ratepension eller livrente, modregnes du med 32.000 kr. for hver 50.000 kr. du får før skat, fra din pensionsordning. Så har du pensionsformue, og samtidig får udbetaling fra en pensionsordning, så bliver modregningen hård. Har du til gengæld en lille formue, og venter med udbetaling, kan det godt være en god ide at beholde ordningen.


Skal jeg beholde efterlønsordningen
Det er helt op til dig. Du frasiger jo den mulighed at gå før folkepensionstidspunktet, såfremt du ikke selv har sparet nok op, til at kunne gå nogle år før. Tag en snak med din a-kasse og bank. Her får du den bedste rådgivning om efterløn og den nye efterlønsreform.

Realkreditlån beregner

Realkreditlån beregner
Hvis du skal optage et realkreditlån, er en realkreditlån beregner et rigtig godt værktøj. Men ofte finder du beregneren på Nordea kredit, Nykredit eller Totalkredits hjemmeside, og derfor vil lånene være et udsnit af deres produkter. Derfor har du her et link, til en uafhængig realkreditlån beregner. Inden du går i gang, vil jeg dog lige kort fortælle hvad du kan få ud af beregneren. Linket til realkreditlånsberegneren finder du sidst i indlægget.


Hvad viser beregning af realkreditlån
Værktøjet fortæller dig hurtigt hvor meget du skal betale pr. år for de mest almindelige typer realkreditlån, beregnet på dagskursen og efter skat, også kaldet nettoydelsen. Endvidere viser beregneren hvad der vil ske med lånet hvis renten stiger eller falder, både på restgælden og ydelsen. Du får nogle nemme aflæselige grafer og tal, som du kan bruge som anvisning, i forhold til hav det vil koste at låne pengene.






Ingen garanti for lån
Husk, at selvom ydelsen på lånet er det samme som du betaler i husleje i dag, eller du selv synes at du kan betale ydelsen ud af dit rådighedsbeløb, så er beregneren ikke en garanti for at du kan få lån. Det afhænger af bankens eller realkreditinstituttet samlede kreditvurdering af dig. Endvidere er der heller ingen garanti for, at du kan få 80 % belåning i din bolig.


Beregning af realkreditlån

Er jeg registreret i RKI / Ribers

Er jeg registreret i RKI
Nu kan du nemt finde ud af om du er registreret i RKI kreditinformation, også kaldet Ribers. Endvidere kan du se status på dine registreringer, herunder hvornår du er blevet registreret og hvem der har registreret dig.  Det giver dig mulighed for at tage kontakt til det firma der har registreret dig, for at finde ud af hvorfor du er registreret i RKI, og hvordan i kan løse problemet. Du bruger blot dit Nem Id til at logge ind med. Linket finder du neders i denne artikel.

Hvorfor er jeg registreret i RKI
Hvis man skylder penge til et firma, eller har en uenighed om hvem der skal betale en regning, kan du blive registreret i RKI. Det kan være en fejl, og derfor skal du starks kontakte det selskab der har foretaget en registrering, hvis dette er tilfældet.




Hvor lang tid er jeg i RKI
Du kan maksimalt være i RKI i 5 år pr. sag. Dog betyder det at du ikke kan låne penge mange steder, mange selskaber vil ikke have dig som kunde og banken ser dig som en dårlig kunde. Det bedste du kan gøre er at komme ud af RKI hurtigst muligt.

Er jeg registreret i RKI ?

Optimal investering i aktier

Optimal investering i aktier

At investere i aktier, er investering med risiko, men også mulighed for god fortjeneste. Man kan nemt tabe mange penge, hvis man ikke har sat sig lidt ind i hvad en aktie er, og hvordan man investerer fornuftigt. Derfor vil jeg her give dig et par gode råd, til optimal investering i aktier.

Hvad er en aktie

Når du køber en aktie, køber du en del af en virksomhed. Du bliver dermed medejer af virksomheden, og du bliver derfor afhængig af hvordan virksomheden klarer sig. Kursen på en aktie bestemmes af flere ting. Hovedsageligt hvor god virksomheden er til at tjene penge, men også udbud kontra efterspørgsel, investorenes forventning til virksomhedens potentiale fremadrette, samt vurdering af det marked virksomheden befinder sig i.

Køb af enkelt aktier

Du kan vælge at købe enkeltaktier. Dvs. aktier i en bestemt virksomhed, fx Vestas eller Carlsberg. Fordelen ved dette er at du kan målrette din investering på bestemte virksomheder og/eller brancher, som du finder interessante, og har en positiv forventning til. Bl.a. også mindre virksomheder, som ofte ikke er med i investeringsforeninger. Ulempen er, at du ved investering i få enkeltaktier, også er meget påvirkelig af den enkelte virksomheds økonomi, og dermed er risikoen for dine penge stor.

Køb af aktier gennem investeringsforening

Du kan også vælge at købe aktier gennem investeringsforeninger. Fordelen er her, at du med begrænsede midler, kan købe dig ind i mange aktier. Fx en investering i C20 indekset, aktier målrettet energisektoren, blandede Europæiske aktier, og mange mange flere. På den måde minimerer du din risiko for tab på en enkelt virksomhed, og du sparer handelsomkostningerne, ved køb af mange aktier, som du får adgang til via en investeringsforening. Ulempen er at den virksomhed der udbyder investeringsforeningen, tager sig betalt en del af afkastet, for at administrere investeringsforeningen. Endvidere har du ikke indflydelse på hvilke aktier der ligger i investeringsforeningen.

Spred din risiko

Uanset om du køber aktier i enkelte selskaber eller gennem investeringsforeninger, så sørg for at spred din risiko. Invester bredt, i forskellige brancher og verdensdele. På den måde sikrer du dig imod negative konjunktur udviklinger i lande eller brancher

Jeg vil anbefale dig som ny investor, udelukkende at investere i investeringsforeninger, og prøve investering gennem denne måde, inden du kaster dig over investering i enkeltaktier. Endvidere bør du søge rådgivning ved din bank eller investeringshus. Husk at de store banker, har en lang bredere viden om investering, samt lang bedre værktøjer til at sammensætte et forslag der er tilpasset til dig.

Tjen penge på at låne penge

Tjen penge på at låne penge
Renten er lav - MEGET lav, og det har betydet et paradoksalt skift i den måde man kan placere penge på og låne penge på. Man kan kalde det den omvendte verden. For selvom renten på flekslån baseret på korte obligationer med variabel rente, er historisk lav, så er inflationen stadig "høj". I november lå inflationen for 2011 på 2,6 %, hvilket er væsentligt højere end renten, der er på ca. 1 %. Realkredit Danmark har lavet nogle beregninger på hvor meget man få ud af sine penge på indlån og udlån.

Rente på indlån
Inflationen er højere end den gennemsnitlige indlånsrente. Hvis du har haft 100.000 kr. stående på en konto, til 1,75 % i rente, vil kontoen efter et år lyde på 101.750 kr. Men fratrækker vi efterfølgende inflationen på 2,6 %, så har du kun købekraft for 99.104,50 kr. sammenlignet med da du satte pengene ind for et år siden. Så du taber faktisk penge på indlån under 2,6 %


Rente på udlån
På udlånssiden ser det dog anderledes ud. Fleksrenten er på 1 %, og det vil sige at: Låner man 1.000.000 kr. til 1 %, skal du efter 1 år betale 1.010.000 kr. tilbage. Inflationen gør dog at de 1.010.000 reelt kun er 983.740 kr. værd i købekraft. Og dvs. at du reelt har tjent 16.260 kr. ved at låne penge til den lave rente.

Hvad er faldgruberne
Man bør dog placere pengene man låner på en højrentekonto, der giver et afkast der svarer til låneomkostningerne, for at få disse dækket. Giver det mere, er det kun en fordel for dig. Risikoen er selvfølgelig også at inflationen pludselig falder, og derved vil din fortjeneste falde. man har du mulighed for at belåne din ejendom, er det en mulighed for at tjene på den lave rente.

Sådan sikrer du din privatøkonomi

Sådan sikrer du din privatøkonomi
Din økonomi er et vigtigt fundament i dit liv. Det er derfor vigtigt at du sikrer den i tilfælde af arbejdsløshed, død, sygdom, eller bare alm. sløseri. Derfor giver jeg dig her 44 overordnede råd, som du kan tage med til din bank, eller finansielle rådgiver, som kan hjælpe dig med yderligere detaljer.

Budget og rådighedsbeløb
Læg et budget for at få overblik over dine faste udgifter, og kend dit rådighedsbeløb. På den måde sikrer du at din økonomi er stabil, og at du ikke bruger flere penge end du har. Du undgår derved at betale dyre renter på kassekredit, forbrugslån eller overtræk.


Hvis du mister erhvervsevnen
Har du styr på hvordan du og din familie et stillet hvis du mister arbejdsevnen. Du får ganske rigtig førtidspension. Men denne er delvist bestemt af din ægtefælles løn, og er sjældent nok til at dække din tidligere løn. Du kan maksimalt få 170.000 kr. i førtidspension. Få derfor styr på dine forsikringer, og få, om nødvendigt, tegnet en tillægsforsikring på din løn, så du får op til 70 % af din nuværende løn udbetalt, inkl. førtidspension

Hvad hvis du dør?
Har du tænkt på om din ægtefælle kan leve videre i jeres nuværende hus, med den gæld som i har? Sørg for at have dækninger nok til at dække 50 % af jeres samlede gæld, og gerne mere.


Spar ikke på dine skadeforsikringer
Spar ikke penge ved at undlade at tegne ulykkesforsikring, kaskoforsikring på bil, villaforsikring eller indboforsikring. Forsikringer er et nødvendigt onde. Man bruger penge på dem, men håber i realiteten aldrig at man får brug for dem. Men hvis skaden sker, er det helt fantastisks at have dækket sig ordentligt.

Har du kommentarer eller spørgsmål, så smid endelig en kommentar. Ellers håber jeg at du kan bruge dette som inspiration til planlægning af din privatøkonomi fremadrettet.

Hvad er renter

Hvad er renter
Renter fremkommer i to tilfælde. Enten hvis man skal låne penge, eller hvis man har nogle penge man vil placere i en bank eller pensionskasse. Rente er altså prisen på penge. Som alle andre ting/produkter, har penge også en pris. Der er dog forskel på om man skal låne penge, eller har penge der kan sættes ind på en opsparing. renten på opsparing er ofte lavere, end det man skal betale for at låne penge.


Rente ved udlån
Når man skal låne penge (oftest i en bank) vil banken tage sig betalt (rente) for at stille pengene til rådighed for dig.Renten er det banken tjener penge på. Renter på udlån, fastsættes ud fra hvilken type gæld det er. Låner du til bolig, er renten oftest laver, end ved lån til forbrug. Det skyldes at bankens risiko for at tabe penge, er større på forbrugslån, end ved lån med sikkerhed i bolig eller bil.


Rente på indlån
Har du penge, kan du tilbyde banken at indsætte dem i banken, mod at de betaler dig en pris (rente) for dine penge. Banken kan bruge pengene, til at låne videre til andre kunder, der har brug for lån. derfor vil banken også give en lavere rente på indlån, i forhold til hvad man skal betale for udlån. Oftest fastsættes renten, ud fra hvor lang tid du vil binde pengene. Grunden til dette, er at banken ved hvor lang tid de kan arbejde med dine penge.
Det skal lige bemærkes at dine penge ikke er i risiko fordi banken låner dem ud til andre. Pengene vil stå på din konto hele tiden, og blive frigivet på det aftalte tidspunkt.


Garanti op til 750.000 kr
I kølvandet på finanskrisen, har regeringen vedtaget en bankpakke, hvor staten garanterer kontante indlån i en bank, med op til 750.000 kr. Derfor bør man, hvis man har indlån over 750.000 kr. i en bank. Vurderer om banken kunne være i en risiko for at krakke, og derved risiko for at du mister dine penge.