Billig jul - Jul på lavbudget

Billig jul - Jul på lavbudget

Julen er en dyr tid. Og i forbindelse med den aktuelle krise, er besparelser på julebudgettet tiltrængt for mange privatøkonomier. Her er nogle tips til at gøre juleindkøbene billigere, for det er ikke nødvendigt at julen skal ruinere økonomien i december og et par måneder frem.

Julegaver:

• Til børnene kan der købes noget praktisk, noget som de alligevel skulle have haft eller skal have senere på året. Det kan være tøj, skoletasker, cykelhjelm, årskort til det sted man alligevel plejer at købe årskort til mv.
• Til de ældre, som egentlig ikke behøver flere matriele ting, og som ellers selv køber det de mangler, kan man give 10-turskort med besøg, køreture og meget andet. De vil oftest helst bare gerne være sammen med os, så gaverne behøver ikke koste noget ud over tid. Hvis der er børn vil de også bare gerne have noget fra dem, for det er virkelig tanken der tæller.
• Til dem som bor ude og evt. har børn, og har søskende som evt. også har børn. Så enten kun give børnene gave eller slet ingen gave – det er jo kun bytte bytte købmand. Eller lav en aftale med ens søskende, at der kun gives gaver til hinanden i år, hvor der fejres jul sammen.
• Hvis der er et år eller flere, hvor økonomien ikke er for god, så sig det til jeres forældre – de vil jeres bedste, og de ønsker ikke gave fra jer, hvis de presser jeres situation mere. Dialog er vigtig, så er der mange der er forstående.

Julemad og julegodter:

• Julemad bestående af and, kartofler, rødkål mm. er jo ikke i sig selv dyr. Sørg for at handle i discount butikkerne hvor alle tingene kan fåes idag. I tiderne op til jul, er der også tit gode tilbud, så i stedet for at handle det hele ind en dag, så handl i god tid når tilbuddene er der – rødkål, chips, glaskartofler, grødris kan du ofte få til en god pris en af ugerne på til jul, og det kan sagtens holde sig
• Snebolde, romtoppe og andet populært juleslik koster rigtig mange penge, så det er med at se anderledes på juleslikket/julegodterne. Lav havregrynskugler, klejner, karamel eller anden form hjemmelavede lækkerier. Ofte er der også en i familien som har fået en pakke chokolade, gem den og tag stykkerne ud på et fad og server der sammen med de andre hjemmelavede ting. Hvis du bor ude, kan du evt. spørge din mor om I skal lave en konfektdag – så køber hun materialerne ind :-)

Juletøj

• Der er julefrokoster, og så er det rart med noget nyt tøj. Men ofte er det nok med et sæt tøj, da det ikke er de samme man er sammen med. Eller køb noget der nemt kan sættes sammen med noget andet, så der kun skal en enkelt tøjdel mere til. Køb ikke noget for fint, så heller pift, op med accessories, for så kan tøjet også bruges bagefter og ikke kun til fest.
• Hvis børnene skal have juletøj, så køb juletøj som kan bruges bagefter for på den måde er det bare et sæt tøj. Der er mange butikker som starter med juleudsalg i starter af december, så hvis det kan vente så køb på tilbud.

Juleøkonomi

• Generelt er det godt at lave budgetter, og det bør du også gøre over din jul. Hvor mange penge skal der bruges på julefrokoster, juleaften, gaver mv. Dette gør at du kan prioriterer hvis budgettet viser en for stor udgift, i forhold hvad der er til rådighed.
• Spar op til jul. Julen kommer hvert år, det er ufravigeligt. Derfor har man også en gylden mulighed for at spare op til den. Et lille månedlig beløb på fx. 400 kr. Bliver til et tilskud på 4.800 kr. til julen. Det kan dække en del ind, i forhold til den dyre måned i december.

Dette var min inspiration til en billigere og mere økonomisk fornuftig jul. Rigtig glædelig jul.

Hvad er en andelsbolig

Hvad er en andelsbolig
En andelsbolig er en speciel form for bolig, hvor du ikke køber selve boligen, men nærmere retten til at bo i en del, af det samlede boligkompleks, og samtidig kan have mulighed for at benytte fællesfaciliteter som haver, gildesal, hobbyrum mv. Før du tænker på at købe en andelsbolig er der flere forhold du skal være opmærksom på, som jeg vil formidle til dig her.

Finansiering af andelsbolig
Finansiering af en andelsbolig er ikke sammenlignelig med almindelig fast ejendom. Da en andelsbolig ikke er en ejendom, på lige fod med ejerlejligheder, huse osv. er det ikke muligt for en kreditforening at udstede lån i andelsboliger. Finansiering skal derfor foregå i banken, og derfor er finansierings mulighederne også begrænsede, i forhold til fast ejendom.
Ofte vil finansieringen foretages med et banklån til dækning af de første 80 % af andelens værdi, ud fra en vurdering fastsat af banken. Resten finansieres med et dyrere lån. Begge lån er med variabel rente. Der vil dog i de fleste banker være mulighed for at få afdragsfrihed, på lån op til 80 % af andelens værdi.



Medlem af andelsforening.
Når du køber en andelsbolig, bliver du også en del af andelsboligforeningen. Andelsboligforeningen driver komplekset, hvor boligenhederne ligger. Som ejer af en andel har du stemmeret i forhold til en række forhold i andelsboligforeningen, fx:

• Beslutninger om renoveringer, forbedringer og yderligere tilbygninger i foreningen
• Beslutninger vedr. opsparing i foreningen til uforudsete udgifter, vedligeholdelsesarbejder mv.
• Godkende generelle regler om fx brug af fællesfaciliteter, godkendelse af nye tilflyttere, ordensreglement mv

Man kan ikke komme ud af foreningen, men man er dog ikke tvunget til at give sin stemme til kende. Dog skal man være opmærksom på at det er beboerne med flertal der bestemmer i andelsboligforeningen.

Hæfter for gæld
Når du indtræder i en andelsbolig, skal du også være opmærksom på, at du hæfter solidarisk med de andre andelshavere, for andelsboligforeningens gæld. Så før du køber en sndelsbolig, bør du få udleveret regnskaber, vedtægter, seneste referat fra generalforsamling, samt evt. specifikation af gælden i andelsboligforeningen. Få evt. hjælp af en revisor eller bank, for at få gennemgået gælden, og få en vurdering af andelsboligforeningens økonomi

Husleje forældrekøb

Billed: www.sxc.hu fotograf: mrsmith81

Husleje forældrekøb
Når man har købt en lejlighed som forældrekøb, er en af de vigtige faktorer efter købet, hvilken husleje man kan sætte. For nogle handler det om hvor meget man kan tage, og for andre, hvor lidt man kan nøjes med at tage i husleje. Det skal dog understreges, at hvis man foretager et forældrekøb, er det svært at gøre det til en overskudsforretning, specielt hvis man skal låne mere end 70 % af købesummen.

Fastsættelse af lejen
Mange tror at man kan fastsætte lejen ud fra de udgifter der er forbundet med lejligheden, som fx ydelsen på realkreditlån, fællesudgifter mv. Dette er desværre ikke korrekt. Ligeledes tror mange at man kan fastsætte lejen som man vil, dvs. at man kan tage så lidt eller så meget som man ønsker, hvilket heller ikke er korrekt.
Huslejen ved et forældrekøb, fastsættes af SKAT til det man kalder markedslejen. Markedslejen kan være forskellig fra bydel til bydel. En god ide er derfor at kontakte SKAT inden købet, for at få af vide hvilken husleje man kan/skal tage. På den måde kender man også den minimumsleje ens barn skal betale, og om barnet har råd til det.



Fordele ved forældrekøb
Der er stadig mange fordele ved forældrekøb. Ofte kan du få en lidt lavere leje ved at tilbyde dit barn en lejlighed som forældrekøb. Barnet behøver ikke at lægge depositum og forudbetalt husleje, og for dig som forældre kan det være en god investering over 4-6 år, da lejligheden kan være steget i værdi, og du derved kan tjene på evt. salg.

Opsigelse af realkreditlån

Billed: www.sxc.hu Fotograf: rigor789

Opsigelse af realkreditlån

Opsigelse af realkreditlån er nødvendigt, når man vil indfri eller konverterer / omlægge sit fastforrentede kreditforeningslån. Det skyldes at lånet er baseret på obligationer, og at der derfor en obligationsejer / Investor som er beskyttet mod dag til dag opsigelse. For at gøre dette mere overskueligt vil jeg her beskrive processen omkring opsigelse af realkreditlån

Obligationsejer / Investor

Når man låner penge i et realkreditinstitut sker der det, at realkreditinstituttet udsteder obligationer på vegne af jer. Disse sælges på fondsbørsen til en investor, som kunne være en privat person, der ønsker at placerer en del af formuen i obligationer, eller fx en pensionskasse som skal have forrentet deres kunders indestående. Investoren ved at når han køber en realkreditobligation, så er han sikret et bestemt afkast, da der en fast rente, over en fast løbetid. Det er dog sådan at obligationsejeren risikerer at udstederen vil indfri obligationen, for at indfri gælden. Dog vil der altid være en frist på opsigelsen. Fristen er 2 måneder før næste termin. Jeg vil illustrere nedenfor.

Man kan godt indfri obligationslånet før den termin der ligger 2 måneder før opsigelsesvarslet, men er blot forpligtet til at betale renten på obligationen frem til den næste termin. Dette er også kaldet differencerenter.

For yderligere uddybning, se dette indlæg: http://gratis-hjaelp.blogspot.com/2012/07/laneomlgning-omkostninger-der-er-i.html

Opsigelsesfrist

Opsigelse af realkreditlån skal ske senest 2 måneder før næste termin. Dvs. at skal lånet opsiges til indfrielse mellem d. 01.11 og d. 31.12 skal opsigelsen af lånet ske senest den sidste hverdag i oktober, for at betale mindst mulig differencerente til obligationsejeren.

Skal du opsige dit lån, skal du kontakte din bank eller kreditforening, som kan hjælpe dig med at opsige lånet, samt rådgive dig til, hvilken indfrielsesmetode du skal benytte dig af, og evt. til hvilket lån du skal/kan konverterer, hvis det er formålet med opsigelsen.

Hvad er alderspension

Hvad er alderspension
Med den nye skattereform forsvinder kapitalpension som opsparingsprodukt, og bliver erstattet af en ny alderspension. Dette har konsekvenser for rigtig mange danskere, og derfor stiller mange sig selv det spørgsmål Hvad er alderspension, og hvilken betydning har de nye regler for mig. Det vil jeg her give dig et kort overblik over.




Alderspension fra 01.01.2013
Den nye alderspension træder i kraft fra 01.01.2013, og afløser herved kapitalpension, som der ikke kan indskydes penge på fremadrettet. Alderspensionen er et opsparingsprodukt som bliver udbetalt som en sum ved pensionering, dvs. at hele opsparingen kan udbetales på en gang. Der kan indskydes 27.600 kr. på en alderspension (2013 tal) Du får ikke fradrag for dine indbetalinger, men skal heller ikke betale skat når pengene skal udbetales. Afkastet på kontoen beskattes med PAL skat, som er 15,3 % (2013) hvilket er noget lempeligere end opsparing af frie midler, som beskattes som personlig indkomst, helt op i topskatten.

Skatterabat i 2013
I hele 2013 får du en skatterabet på at få udbetalt din kapitalpension, og lave den om til en alderspension. Er du pensionist kan du også få ordningen udbetalt som frie midler, med en skatterabat på 2,7 %, da du kun skal betale 37,3 % i skat af udbetalingen, mod de normale 40 %.

Andre muligheder for kapitalpension
Du kan vælge at lade din kapitalpension stå. Det kan være en fordel hvis du har mange værdipapirer stående, som der er store omkostninger ved at få solgt, eller hvis du har nogle obligationsafdelinger som er skattefrie ved salg, som du ikke ønsker at komme af med nu. Ulempen er selvfølgelig at du ved udbetaling af kapitalpensionen efter år 2013, skal svare 40 % i afgift, og derved går glip af skatte rabatten.
Du kan også vælge at konverterer din ordning til en ratepension eller livrente, og på den måde ændre din opsparing.

Tag stilling til din pension - Husk forskudsopgørelsen
Under alle omstændigheder, skal du tage stilling til din/dine kapitalpensioner i løbet af 2013. Du skal være opmærksom på at der ikke kan indbetales på kapitalpension fra d. 31.12.2012 og du derfor skal ændre din forskudsopgørelse, hvis du indskyder frie midler, for ikke at få et skattesmæk i 2014.

Billed: www.sxc.hu  fotograf: algiamil

Hvad er forældrekøb

Hvad er forældrekøb
Forældrekæb er igen en ting som er blevet populært, efter ejendomspriserne de seneste år er kommet ned på et mere fornuftigt niveau. Samtidig er efterspørgslen på lejeboliger i store byer som København, Aarhus, Odense og Aalborg ekstrem stor, og mange unge står ved studiestart uden bolig, og må leve på slump ved venner og familie, eller bruge mange timer på transport. Derfor vil mange forældre gerne købe en bolig deres børn kan bo i, godt og billigt. Men er det en fordel, og hvad skal man være opmærksom på ved forældrekøb.

Finansiering af forældrekøb
Normalvis er det mere kompliceret at få finansiering til en udlejningsbolig, da der laves en rentabilitetsberegning. En rentabilitetsberegning, kort fortalt, er en beregning af hvor meget gæld en ejendom kan bære, i forhold den indtjening den kan generere. Ved forældrekøb tages der ikke højde for denne beregning. Her kan man få op til 80 % belåning i realkreditinstituttet, og resten i banken, hvis man har brug for det. Det betyder at man kan få en billig finansiering på en større del af boligen.


Fordele ved forældrekøb
Fordelene ved forældrekøb er at man kan give sine børn mulighed for at bo godt til en markedspris, og derved sikre at den unge kommer godt fra land. Endvidere er det muligt at give sit barn en del af lejen i gave. Det kan fx. være den del af gælden der er afdrag, og på den måde afdrager du til dig selv, og dit barn sparer penge. Den sidste del er at du lovligt kan sælge ejendommen til 15 % under den offentlige ejendomsværdi, uden at skulle betale skat af det eventuelle gavebeløb.

Ulemper ved forældrekøb
Ulemperne ved forældrekøb er at den unge kan føle sig bundet til at blive boende, eller til at fuldfører et studie, som viser sig ikke at være det rigtige. Endvidere at den unge finder en kæreste og gerne vil flytte sammen. Ønsker barnet ikke at bo i boligen, kan den være svær eller dyr at sælge, og du kan blive tvunget til at leje den ud til anden side. Her skal du også være opmærksom på at boligen skal have været udlejet som forældrekøb i mindst 2 år, ellers kan kreditforeningen kræve en rentabilitetsberegning, og lånet kan blive nedskrevet.

Jeg håber du med dette har fået et lille indblik i hvad forældrekøb er for en størrelse.

Teknisk insolvent

Teknisk insolvent

Finanskrisen og boligmarkedets nedtur, har virkelig ændret på økonomierne for mange danske familier. Helt almindelige familier, som ellers har en helt fornuftig økonomi, kan på papiret være blevet tekniske insolvente. Og hvad betyder det, og hvilke økonomiske konsekvenser kan det have for en privatøkonomi. Det vil jeg forsøge at belyse i dette indlæg.

Hvad er teknisk insolvens

Teknisk insolvent vil sige, at der er mere gæld end der er aktiver / formue. I mange tilfælde, er der ikke blevet ændret på gældssiden, men derimod er det aktiverne som hus og bil som er faldet i værdi. I det daglige, er det ikke sikkert det vil have den store betydning, men det er vigtigt at have en god kontakt til banken, og  sikre at man, mindst en gang om året får økonomien gennemgået, på den måde kan der sættes ind for at være teknisk insolvent.

Konsekvenser

Den helt almindelige familie som ønsker/er tvunget til anden bolig eller bil, vil stå i en rigtig uheldig situation, da det måske kun er muligt, ved at sælge det nuværende med tab. Det er rigtig hårdt for økonomien, at skulle afvikle tab på gammel bolig samtidig med, at man gerne vil have den nye drømmebolig, og det vil i dag være rigtig svært at få banken med på en sådan løsning. Derfor er et årligt møde med banken vigtig, for i sådan en situation vil man få et overblik over formuen, og der kan så sættes ind, så de fremtidige drømme kan blive en realitet.

Ved skilsmisse, arbejdsløshed og dødsfald, hvor boligen skal sælges kan der indtræffe teknisk insolvente forhold. Grunden til at det er ekstra hårdt i en skilsmisse, er at boligen ofte skal realiseres, og derved kan situationen ikke afventes med tid og ekstra afdrag.

Hvordan modvirker man teknisk insolvens
Hvis du ønsker at komme en situation i forkøbet, hvor du kan risikerer at skulle sælge med tab, og derved er teknisk insolvent, er der to ting at gøre. Du kan forøge dine aktivers værdi, eller du kan afdrage på gæld. For de fleste vil afdrag være det letteste, da det er svært at øge boligens værdi, uden omkostninger til følge. Og ofte følges omkostningen til forbedringen og værdistigningen ad, hvis ikke at omkostningen endda er den største. Så sørg for at afdrag på din gæld. Gerne den dyre gæld først.