mandag den 11. november 2013

Kan man hæve sin pension

Penge opsparet på en pensionsordning, er som regel penge der ikke skal bruges, før man bliver pensionist, som et supplement til folkepension, atp mv. Dog kan man komme i en situation, hvor de penge der står opsparet som pension, kunne være rare at få adgang til, og så er spørgsmålet, om man kan hæve sin pension før tid. Det vil jeg her forsøge at give et indblik i.

Pensionsordninger
Når vi fokuserer på penge der er sparet op til pension, er der i dag 4 typiske ordninger: Aldersopsparing, Kapitalpension, Ratepension og livrente. I forhold til at hæve sin pension før tid, gælder dette indlæg, alene for Aldersopsparing, kapitalpension og ratepension, samt nogle typer af livrenter. Dog skal du være opmærksom på at alle typer livrente ikke er omfattet af denne beskrivelse. Der kan til din pensionsordning, være specielle regler tilknyttet. Derfor skal du altid søge rådgivning hos din bank eller pensionskasser, hvor du har din pensionsopsparing.




Reglerne for pension
Pengene sparet op på en pensionsordning, kan med undtagelse af visse ordninger, hæves før tid. Før tid, er det i pensionskontrakten nævnte pensionstidspunkt, som kan varierer i forhold til din alder, og hvornår ordningen er oprettet. På ordninger i bank er pengene placeret på en konto eller i et tilhørende depot, såfremt ordningen er investeret. Proceduren ved at hæve sin pension i forhold til udbetaling af pengene, er derfor relativ nem. Når vi snakker pensionskasser og forsikringsselskaber, skal man være opmærksom på, at opsparingen, fungerer som en forsikring. For at man kan hæve sin pension her, skal det være muligt at lave et tilbagekøb.

For at man kan få lov at få udbetalt pensionen, før man når til det fastsatte udbetalingstidspunkt, skal man betale en afgift til skat. Denne afgift er 60 % for kapitalpension, ratepension og livrente. For aldersopsparing udgør strafafgiften 20 %. Er pensionen placeret i en pensionskasse eller hos et forsikringsselskab, kan et tilbagekøb, ligeledes være forbundet med et gebyr, som ofte er noget højere, end hvad det koster at få førtidsudbetalt pengene fra en pension i din bank.

Læs også: Hvad er PAL skat

Overvej dine muligheder
Selvom det i de fleste tilfælde vil være muligt at få udbetalt pengene, kan det hurtigt koste rigtig mange penge her og nu. Endvidere har du ikke pengene til din 3. alder, og skal nok revurdere dine forventninger til din økonomiske formåen på dette tidspunkt.

Pr. 100.000 kr, du hæver er omkostningen ml. 20.000 kr. og 25.000 kr. blot i straf afgift. Hertil kommer gebyr for håndtering af udbetalingen, og evt. handelsomkostninger, hvis der skal sælges værdipapirer. Beløbet er ikke fradragsberettiget, og du kan ikke fortryde ophævelsen af pensionsordningen. Skal du derfor kun bruge pengene du får ud midlertidigt, bør du undersøge om du kan låne dem, enten i en bank eller hos familie, eller om du på nogen måde kan udskyde din betaling. Jeg vil anbefale dig at afsøge alle muligheder, da det er en meget dyr løsning, at hæve pensionsmidlerne i utide.

Automatisk ophævelse
Får du en kritisk sygdom, eller mister du din arbejdsevne og bliver tilkendt førtidspension, vil du i de fleste tilfælde, kunne få dine pensionsmidler udbetalt, til den "normale" skat, som man ellers ville have betalt, når man var berettiget til udbetalingen. Spørg i din bank eller pensionsselskab, hvilke regler der gælder for dig.

47 kommentarer:

  1. Ved du noget om det der Coop bank? vi ovejrveer nemlig at flytte bank om du kan skrive noget blog indlæg om det?

    SvarSlet
    Svar
    1. Hejsa

      Jeg kender ikke meget til Coop Bank, men hvad jeg har set, så kan de ikke meget. Du kan få en lønkonto og/eller budgetkonto. Hertil kan du få en kassekredit, Visa/dankort, MasterCard mv. Har I brug for rådgivning, ved jeg ikke hvor man får dette - Måske hos kassedamen :-)

      Jeg kender ikke til mulighederne for billån, boliglån, indlån, investering, pension mv. Så jeg kan desværre ikke hjælpe jer her.

      Slet
  2. ved du hvordan man kan få sin pensions opsparing udbetalt når man er førtids pensionist

    SvarSlet
    Svar
    1. Hvis du varigt har mistet arbejdsevnen, kan du ved at fremvise dokumentation for dette, får din bank eller pensionskasse til at starte udbetaling af din pensionsordning.

      Slet
  3. Jeg har en livs truet sygdom og er på fleksjob 2 timer daglig med nedsat arbejdsevne til 50 %, nu er mit spørgsmål kan jeg få udbetalt min rate pension før 65 års alderen imod en rimelig skat? Rate pensionen står hos Pension Danmark. Min samlever er folkepensionist og hendes indtægt er barberet helt ned når vi bor under samme tag, så skal man jo forsørger hinanden. Vi står nemlig og mangler penge. Til din orientering er jeg 62 år gammel. Mvh

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Bruno.

      Da du er 62 burde du kunne få dine pensionsordninger ud til normal skat, og ikke den forhøjede, da du har nået en alder hvor udbetaling kan finde sted. Du bør derfor kontakte Pension Danmark, og bede om at starte udbetalingen af ordningerne.

      Slet
  4. Hejsa, jeg kommer nok i en situation hvor jeg skal opgive min realpension og vil miste udbyttet hvis jeg ikke gør noget nu. Derfor vil jeg utrolig gerne have råd om hvad jeg kan gøre med den nu ~ jeg vil allerhelst beholde min pension men da det ikke er realistisk overvejer jeg at bruge udbyttet til at betale studielån af. Min rådgiver sagde jeg kunne hæve i kontanter men det lyder noget risky. Har du ideer til hvad jeg bør gøre?

    SvarSlet
    Svar
    1. Hejsa.

      Når du siger realpension, er det så ratepension du mener, og hvad er årsagen til at du ikke kan beholde den?

      Så vidt jeg ved er et studielån et meget billigt lån, og det vil i mange tilfælde ikke kunne betale sig at indfri lånet før tid.

      Slet
  5. er skatten også på 60% når man vil hæve sin pension når/hvis man flytter til norge (vi har planer om at flytte derop næste år :)

    SvarSlet
    Svar
    1. Ja, det er også 60 % i det tilfælde man flytter til udlandet. Det eneste scenarie hvor man kan få sine penge ud til lav beskatning før tid, er hvis man mister arbejdsevnen, og bliver tilkendt førtidspension. Så i må vente eller lade jer brandbeskatte.

      Slet
  6. Hejsa alle, er der nogen måde hvorpå man kan slette sin kommentar?

    SvarSlet
  7. Er der nogen der ved hvordan jeg kan få flyttet min arbejdsmarkedspensionsordning fra industriens pension til et sted hvor jeg kan hæve dem før tid? Er kommet i en vanvittig knibe økonomisk og står til at skulle ryge på gaden inden længe, så de penge kunne være rare at få udbetalt (minus de 60% vel at mærke)

    SvarSlet
    Svar
    1. Det er desværre sådan at en arbejdsmarkedspension ikke kan hæves før tid. Det er bestemt i langt de fleste overenskomster, da meningen med pensionerne, er at de er et supplement til alderdommen. Du skal derfor ikke forvente at kunne finde nogle penge her, uanset hvor presset din økonomiske situation er i øjeblikket - Desværre..

      Slet
  8. Jeg har en kapitalpension som jeg gerne vil have udbetalt til den lave skatteprocent i 2014. Jeg er 66 år. Skal den omlægges til den nye alderspension for at få den lave skatteprocent ? Vil gerne spare det det koster at få den omlagt er det muligt ?

    SvarSlet
    Svar
    1. For at få den lave afgift på 37,3 % har man 2 muligheder i 2014. Enten skal kapitalpensionen udbetales, ellers skal du konverterer den til en aldersopsparing. Du kan derfor godt vælge at få den udbetalt.
      Du skal dog huske at afkast af pensionsmidler kun beskattes med PAL skat som er 15,3 %. Hvor afkast af frie midler beskattes med mindst 28 % og op til topskat, afhængig af din indkomst.
      Det kan derfor være en god ide at vælge at betale for omlægningen, hvis du ikke skal bruge pengene de næste par år, da du får mest mulig ud af din opsparing, ved at holde dem i pensionsmiljøet som en aldersopsparing.

      Slet
  9. Hej.
    Hvorfor kan man ikke hæve sine pensioner hos Pension Danmark. Det drejer sig om 3 slags:
    Kapitalpension
    Ratepension
    Livsvarig alderspension
    Jeg har spurgt dem og de skriver følgende: Hvis privattegnede pensionsordninger kan hæves før pensionsalderen skal der betales en afgift på 60 pct. til staten.



    Pensionsordningen i PensionDanmark er en overenskomstbaseret pensionsordning etableret af afbejdsgiver- og lønmodtagerorganisationer.

    Parterne har bestemt, at man tidligst kan få udbetalt opsparingen ved laveste efterlønsalder. Eneste undtagelse er emigration.
    Jeg forstår det ikke da jeg mener at man kan hæve sin pension i utide. Kan man evt. lave alle sine pensioner om til en kapitalpension og siden hæve den? Håber du kan hjælpe :)


    SvarSlet
    Svar
    1. Hejsa.

      Det er desværre sådan, at alle pensioner der tegnes i Pension Danmark ar det man kalder arbejdsmarkedspensioner. Det er pensioner der er tegnet via et ansættelsesforhold, og samtidig i forhold til den overenskomst, der er bestemt for det fag man beskæftiger sig med. Ved disse pensioner, kan virksomheden hvor du er ansat, sammen med Pension Danmark, fastsætte vilkårene for hvornår pengene kan komme til udbetaling (inden for rammerne/loven, gældende for den givne pensionstype)

      Så det ser ikke ud til at der er så meget du kan gøre. Mit bedste råd er at ringe til Pension Danmark, og få en forklaring af reglerne, samt en oversigt over dine muligheder.

      Slet
    2. Tlae, min er tegnet frivilligt længe før de blev indføjet i overenskomsterne, alligevel kan jeg ikke få den udbetalt. iøvrigt siger de den ene dag at den tidligst kan udbetales når jeg er 62, den næste dag kan jeg få den udbetalt som 60 årig, pensionen er iøvrigt overført fra hts pension uden at jeg er blevet spurgt. JEG MENER HELT KLART DET ER DANMARKSHISTORIENS STØRSTE FUPNUMMER disse "pensioner"
      Mvh Michael Skovbon

      Slet
  10. Hej, jeg er ved at prøve at tilbagekøbe dele af min pension, og det kan jeg godt. Men da det endte skidt mellem mig og arbejdsgiver og jeg skal bruge hans underskrift på papiret, tror ikke han giver mig den glæde. Hvad andre muligheder har man, eller er man bare fanget.

    SvarSlet
  11. Jeg modtager royalties fra USA fra et firma der benytter software som jeg har været med til at udvikle.
    Beløbet selvangives som udenlandsk indkomst, og afregnes mad SKAT. Det anses at være B-indkomst.
    Modregnes sådanne beløb i folkepension ?

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Carsten

      Hvis du får pengene udbetalt til dig selv, og ikke til en virksomhed du ejer, skal der ske modregning i din folkepension, da det betegnes som lønindtægt. Der er dog forskel på om der sker modregning i pensionstillæg eller i grundbeløbet. Reglerne er lidt komplicerede at beskrive i en kommentar, men jeg kan henvise til denne hjemmeside:

      http://penge.dk/article/155819-folkepension-og-pensionstillaeg

      Slet
  12. Hej.
    Står i en situiation efter skilsmisse som gør at jeg er rimeligt hårdt spændt for p.g.a. noget gæld som kommer ved siden af udgifter til husleje og lign. Mine overvejelser har været at få udbetalt noget af min pension fra Industriens pension,for at få gælden ud af verdenen og komme videre. Mit spørgsmål er,kan det lade sig gøre og er det en god ide ?? Jeg er til orientering 44 år. Mvh Johnny

    SvarSlet
  13. Hej

    Vi har kigget lidt i pensions-papirerne (arbejdsmarkedspensionen for FOA - sosuassistent) "Pensam" og finder ud af at der findes andre selskaber der har en klar bedre forrentning til en lavere omkostning...., er det ikke muligt at skifte til andet selskab hvis dette ønskes ?
    Eller er vi bundet til dette ?

    SvarSlet
  14. Hej

    Vi har kigget lidt i pensionspapirerne (Pensam - Arbejdsmarkedspension) for sosuassistenterne FOA og har fundet ud af at afkastet er lavt og omkostningerne er store - set i forhold til andre selskaber...

    Er vi bundet til dette selskab eller er det muligt at skifte ??

    SvarSlet
  15. Hej,
    Min søns ratepension blev tvangs-tilbagekøbt af pensionsselskabet (Alm. Brand). Det vil sige, at de pga beløbets størrelse (kr. 7.600) på kontoen havde en politik om, at så kan man ikke have en pension stående hos dem.
    Kan de det?
    For mig giver det ingen mening hvis det er sådan pensionsselskaberne gør. For da min søn er studerende har han ikke mulighed for at indbetale selv, og hvad så når han har det næste studie job og det næste....hvor der alle steder kan være indbetalt til pension med 'små, beløb, så risikere han at de bare 'tilbagekøbes', hvor han i stedet for at kunne samle dem, nu ender op med at skalbetale 60% i Skat hver gang de tilbagekøbes
    Hvad sige loven?

    SvarSlet
    Svar
    1. Tak for dit spørgsmål. Jeg kender desværre ikke den præcise lovtekst, men jeg kender god denne praksis, og jegtror desværre at den er fuldt lovlig. Det er selskabernes betingelser. En anden side af sagen er, at ordningen med tiden ville blive spist op af gebyrer, da forrentningen af 7.600 kr. ikke vil kunne dække de omkostninger pensionsselskaberne har på deres ordninger.

      Slet
  16. Hej
    Jeg ville høre om man skal betale 60 % i skat/afgift af min pension hvis jeg gerne vil have den udbetalt i utide.
    Er på førtidspension og indbetaler ikke til dem mere, så sker ikke det vilde på dem mere da gebyrerne tager det meste.
    Flytter til Flensborg i tyskland, så kan godt få dem udbetalt ellers kunne det ikke lade sig gøre i industriens pension, fik jeg at vide :o(
    Mvh Kim

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Kim
      Det er faktisk sådan i mange selskaber, at man kan få udbetalt sin pension i utide uden 60 % i afgift, hvis man er tilkendt førtidspension, eller lider af en uhelbredelig sygdom. Der er dog nogle ordninger under arbejdsmarkedspensionsområdet, hvor ordningerne er etableret uden denne mulighed. Dette kommer an på hvornår den er etableret, og om der er sket ændringer undervejs.

      Jeg vil anbefale dig at gennemgå regleren nøje for præcis din ordning, for at sikrer at du er blevet korrekt oplyst. Endvidere kan skriftlig dokumentation være rigtig god, så send gerne en a-mail i stedet for at ringe.

      Slet
  17. Hej.
    ville høre om du kunne hjælpe, kan ikke finde ud af, hvad jeg skal betale i skat/afgift af min pensionsopsparing 60% hvis jeg skal have dem udbetalt i utide eller? er på førtidspension og indbetaler ikke mere til dem, så de bliver bare spist af gebyrer..
    Mvh
    Kim

    SvarSlet
  18. Hej.
    ville høre om du kunne hjælpe, kan ikke finde ud af, hvad jeg skal betale i skat/afgift af min pensionsopsparing 60% hvis jeg skal have dem udbetalt i utide eller? er på førtidspension og indbetaler ikke mere til dem, så de bliver bare spist af gebyrer..
    Mvh
    Kim

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Kim. Hvis jeg skal kunne hjælpe dig, skal jeg have nogle flere oplysninger om din pension. Og alligevel vil det ikke være 100 %, da jeg her skal have alle oplysninger - som du naturligvis ikke skal oplyse på bloggen.

      men hvis du oplyser din alder, størrelsen på pensionsordningen, smat fordelingen på kapitalpension, aldersopsparing, ratepension og livrente, kan jeg give dig en indikation af hvor vi er henne.

      Slet
  19. Hej

    Jeg er i den situation at jeg er opsagt og har en 3 i 1 Livspension hos Sampension, kan det være korrekt at denne ikke kan genkøbes ?

    Hilsen

    Jørn

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Jørn.
      Jeg går ud fra at din pensionsordning i Sampension er via din arbejdsgiver. Det er det man kalder en arbejdsmarkedspensioon, som har været en del af din overenskomst. Det er derfor sådan, at når dit ansættelsesforhold ophører, gør denne ordning det ligeledes.

      Det vil dog være sådan - de fleste steder - At når du får et nyt job, vil du indgå i en ny ordning, og igen få en pensionsopsparing, med tilknyttede forsikringer mod død og tab af arbejdsevnen.

      Slet
  20. Hej jeg ville spørge om hvordan jeg får min pension før tid i industriens pension da jeg har seriøst brug for økonomisk hjælp lige nu og når jeg googler så skulle det ikke være et problem men når jeg ringer til dem så er det ikke muligt for dem så håber der er en smutvej kh Martin ricks

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Martin

      Din ordning i Industriens Pension er en såkaldt arbejdsmarkedspension. Det betyder at der kan være særlige regler, og det er der vist på bl.a. de ordninger der tegnes, eller tidligere blev tegnet i Industriens Pension. Der er derfor nok desværre ikke nogen smutvej - pengene kan først komme til udbetaling jf. den angivne tidligste udbetalingsalder i ordningen.

      Slet
  21. Hej
    Jeg har privattegnede pensionsopsparing hos SEB pension. Og nu bliver
    jeg 60 år næste måneder så skal jeg betale i skat afgift 60%?
    Hilsen David

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej David

      Hvis du har en ældre pensionsopsparing, burde du være berettiget til at få udbetaling fra den når du bliver 60 år. Og det burde ikke være til en afgift på 60 %
      Har du en kapitalpension er afgiften 40 %. Er det udbetaling, beskattes du som personlig indkomst.

      Slet
  22. hvornår kan jeg få mine atp penge ,,jeg er 63 år førtids pensionist og har haft kræft

    SvarSlet
    Svar
    1. Tak for dit spørgsmål. Atp pension udbetales først når man bliver folkepensionist, og derfra så længe man lever. Den tager ikke højde for sygdomsforløb, men kan udbetale 50.000 til efterlevende ægtefælle, såfremt du ikke er blevet folkepensionist.

      Slet
  23. Hej. Jeg er folkepensionist og skal skilles. Jeg havde en kapitalpension på 1.200.000, som er hævet for 7 år siden. Der er 200.000 tilbage. Min kone har sin egen pension. Kan jeg trække nogle af den brugte pension ud af boet. Eller skal jeg omvendt dele de 200.000 med min kone.
    Vh.

    SvarSlet
  24. Hejsa.

    I 2007 lavede man nye regler vedr pensioner og deling af disse ved skilsmisse. Udgangspunktet i de nye regler er, at ægtefællerne hver især tager egne rimelige pensionsordninger med sig ud af ægteskabet. Det vil sige, at man som udgangspunkt ikke skal dele pensionsordninger, med mindre de ikke er "rimelige"

    De penge der er hævet og brugt, er ikke længere pensionsmidler. Penge der er brugt kan ikke indregnes i en bodeling, og penge der er brugt til at købe fælles aktiver for, som hus eller værdipapirer, samt står som opsparing, vil indgå i bodelingen som frie midler, og skal derfor som udgangspunkt deles.

    De 200.000 der fortsat er placeret på din kapitalpension skal ikke deles.

    At dele fælles formue i forbindelse med skilsmisse, kan være kompliceret. Jeg anbefaler derfor, at du får professionel hjælp, såfremt I ikke selv kan blive enige om en deling af jeres formue.

    SvarSlet
  25. hejsa Thomas

    jeg er førtidspensionist siden 2012 (gamle regler) kan du fortælle hvor i loven (ved ikke hvor ellers) jeg kan læse og undersøge omkring at få min pension udbetalt før tid? der er ikke indbetalt siden 2010...

    mvh Mike

    SvarSlet
  26. hejsa Thomas

    jeg er førtidspensionist siden 2012 (lige før reglerne blev lavet om) jeg har en lille pensionsopsparing stående som jeg gerne vil have ud før tid. du skrev i dit oplæg at man i nogle tilfælde kan få den ud til normal skatte takst og ikke den høje på 60%... hvor henne kan man læse om de regler?? der er ikke indbetalt på pensionsopsparingen siden 2010.

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Mike

      Det er ikke i reglerne omkring førtidspension, men i reglerne vedr, opsparing til pension, du skal finde paragraffen. Jeg kan ikke henvise dig til den præcise lovtekst. Dog formoder jeg at udbetalingsvilkårene vil fremgå af de vilkår, der er til den pensionsopsparing du har. Jeg vil derfor anbefale dig at finde disse vilkår, og få dem gennemlæst. Alternativt kan du kontakte den bank eller pensionsselskab hvor du har din opsparing placeret.

      Slet
  27. jeg er folkepensionist (74år) og har en ratepension jeg vil ophæve.Hvilken indflydelse vil det have på min pension?Bliver det indregnet som skattepligtig indkomst hvis den ophæves selv efter 60% afgift.

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Kurt

      Da du er 74 år, vil du ikke skulle betale 60 % i afgift for at påbegynde udbetaling, det kan du gøre til en normal beskatning.

      Indtægter fra ratepension, bliver betragtet som skattepligtig indkomst, og derfor kan en udbetaling påvirke din pension, hvis det er en meget stor udbetaling du modtager fra din ratepension.

      Under alle omstændigheder skal du, begynde at udbetale fra din ratepension når du bliver 75 år.

      Slet
  28. Jeg er folkepensionist (74år)og påtænker at ophæve min ratepension som endnu ikke er startet på udbetalinger (udsat til 2018).Hvilken indflydelse vil det have på min pension selv efter 60% afgift?

    SvarSlet

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...