Køb hus på tvangsauktion

Køb hus på tvangsauktion
I kølvandet på finanskrisen, og med det fastfrosne boligmarked, hvor mange ejendomme ikke kan sælges, er mange husejere blevet tvunget til at begære deres hus på tvangsauktion. Det er ulykkeligt for de boligejere, men godt for dig som potentiel boligkøber. Der kan være rigtig gode rabatter at få på ejendomme der købes på tvangsauktion, men der er også faldgruber, som man som køber skal være opmærksom på.


Manglende sikkerhed ved tvangsauktion
Ved køb af ejendom på tvangsauktion, er der en række sikkerheden man ikke har, som ved en normal handel. Man har ingen ejerskifteforsikring, og der udarbejdes ikke tilstandsrapport. Det betyder at man som køber ikke kan gøre krav mod sælger, ved evt. fejl og mangler, opdaget efter handlen er effektueret. Det betyder at det også kan være sværer at låne alle pengene til køb af ejendommen, og banken vil derfor oftere kræve en for for egenfinansiering.
Endvidere er det begrænset hvilke informationer man kan få om huset og omgivelserne huset ligger i. Mange gange er det en ansat på advokatkontoret eller en repræsentant fra realkreditinstituttet, der viser huset frem. De har ikke nogen specifik viden om ejendommen, og kan kun svare på meget overordnede spørgsmål. Derfor kan det være en rigtig god ide, at have en byggesagkyndig eller håndværker, med ud at besigtige ejendommen.




Omkostninger
Du skal være opmærksom på at du udover den budte pris, skal betale for omkostningerne der er forbundet med tvangsauktionen. Dette beløb kan ligge mellem 50.000 - 150.000 kr. Endvidere kan der være gæld som man hæfter for, hvilket man skal være meget opmærksom på, og afmåle sit bud efter, eller få aftalt at lånene i ejendommen indfries ved den aftalte pris.


Få hjælp hos professionelle
Tag en snak med din bank, og få evt. hjælp hos en advokat, inden du byder på en ejendom. Det kan godt svare sig at betale lidt for at få den nødvendige hjælp og gennemgang. Det kan sikre at du får lavet den rigtige handel, ender med den rigtige finansieringsmodel, og ikke kommer til at stå med en ejendom af dårlig kvalitet.

hvad kan vi købe hus for

Hvad kan vi købe hus for?
At købe hus er en proces som mange danskere skal igennem. Efterhånden som familien øges skal der bruges plads, og det pulserende byliv, skiftes ud med have, og mere rolige omgivelser. Men penge er en begrænsning for hvor dyrt et hus man kan købe, og hvordan kan man så vide hvad man kan købe hus for.


Tommelfingerregel vedr. huskøb
Når man skal købe hus, kan man hurtigt sjusse sig frem, til en cirka pris. Det man gør er at tage sin budgetoverførsel, frætrække nuværende boligudgifter (husleje, boliglån, forbrug mv) Nu ved du hvad du har af faste udgifter, udover bolig. Til dette beløb skal du tillægge det rådighedsbeløb du/I har brug for til variable udgifter som mad, tøj, gaver, ferie mv. (en tommelfingerregel til rådighedsbeløb, er at 2 voksne skal have 8.500 kr. hertil tillægges 2.000 kr. for det første barn, og 1.500 kr. pr. efterfølgende barn.) Når du ved hvad du pr. måned skal bruge på udgifter eksl. boligudgifter, tillagt dit rådighedsbeløb, kan du tage din/jeres udbetalte løn og frætrække. Nu ved du hvad du har til rådighed til boligudgifter. For hver ca. 800 kr. I har, kan i låne 100.000 kr.






Gå i banken inden huset er fundet
Det er så træls at finde drømmeboligen, for dernæst at få at vide, at den er for dyr. Kontakt derfor din bank, og få udstedt et boligkøberbevis. Med det i hånden har du/I fået en forhåndsgodkendelse til køb af bolig, og ved med sikkerhed hvad huset må koste. I dette tilfælde kan der være rart at vide at banken her vælger standardfinansiering, samt høje forbrugsudgifter, hvilket betyder at huset nogle gange godt kan koste 100.000 - 300.000 kr. mere end det boligkøberbeviset siger. Endvidere er det ofte muligt at handle om prisen, fortvivl derfor ikke, hvis drømmehuset koster lidt mere end boligkøberbeviset angiver.

Få styr på din økonomi

Få styr på din økonomi
Økonomi er en meget central del af vores liv. Vi skal tjene penge for at kunne få dagligdagen til at hænge sammen. Det er for nogle svært at få det optimale ud af den privatøkonomi man har, enten fordi man ikke interesserer sig for det, eller finder det meget svært at overskue økonomi. Men det er faktisk nemt at skabe overblik og forståelse for hvordan man får styr på sin økonomi.

Skab overblik
For at skabe overblik, så du kan få styr på din økonomi, skal du gøre det så simpelt som muligt. Hav en budgetkonto hvor alle regninger bliver betalt fra, have en lønkonto og en opsparing og så ikke mere. Lav et budget, eller få hjælp i banken til det, så du ved hvad dine faste udgifter er, og hvad du har tilbage til forbrug, ferie og uforudsete udgifter. Brug netbank ofte, så du ved hvor mange penge du har på kontoen, for at sikre at du ikke bruger mere end du har.




Pas på hurtige lån
Hurtige lån i butikken til briller, tv og andre forbrugsgoder kan være meget tillokkende. Men pas på, disse lån er dyre og du skaber en forbrugskultur hos dig selv, hvor du vænner dig til at købe før du har penge. Hvis du mister overblikket kan det blive en skrue uden ende, hvor du kan risikere at ende med en meget høj gæld. Så pas på. Spar pengene op først, og vurder om du virkelig har brug for en ny telefon til 5.000 kr. eller det nye fjernsyn, når nu det du har er fint og virker.

Fordele ved at have styr på privatøkonomien
Der er mange fordele ved at have styr på sin økonomi. For det første sikre du at der ikke bruges flere penge end du har, og dermed sparer du renter og rykkergebyrer. At have overblik over økonomien giver også mere ro, og man undgår mange bekymringer og skænderier, hvis økonomien kører. Hvis du aldrig har set luksusfælden på tv3, så vil jeg anbefale dig at se et par afsnit. Her er det tydeligt hvilke fordele familierne der får hjælp til økonomien får ud af det, og samtidig kan du se hvad man ikke skal gøre, i forhold til økonomi.

Jeg har i min blok skrevet om hvordan du laver et budget, samt omkring de hurtige lån. Du kan i menuen til højre finde dem, hvis du har lyst til at vide mere om emnet.

Hvad er ÅOP - ÅOP forklaring

Hvad er ÅOP
ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent, og er en betegnelse for hvor dyrt, eller billigt, et lån er, når omkostninger regnes om til en rente.

Forklaring ÅOP
ÅOP bruget til at kunne sammenligne lån med hinanden, sådan at forbrugeren kan se hvilket lån der er dyrest/billigst. Dette gøres ved at omkostninger, dvs oprettelsesgebyr, stiftelsesprovision, bevillingsprovision, kontogebyr, betalingsgebyr mv. omregnes til en rente, og tillægges renten på lånet. De to sammenlagt giver ÅOP

ÅOP før skat er imidlertid ikke den reelle pris der betales, idet beregningen f.eks. ikke tager højde for skattefradrag. ÅOP efter skat er den eneste reelle måleenhed, der giver kunderne reel information, når denne skal orientere sig på lånemarkedet. Grunden til dette er at rente og bidrag kan trækkes fra i skat, hvorimod gebyrer ikke kan. Derfor er ÅOP efter skat den bedst sammenlignelige, da den angiver nettobeløbet. Vær opmærksom på at ÅOP normalt angives som bruttobeløb, dvs. før skat.




Beregning af ÅOP
En god tommelfingerregel er først at finde ud af hvad den reelle rente på lånet er. Lad os sige at renten er 3 %, men ÅOP er 10 %. Det betyder at ÅOP efter skat er 9 %. Dette beløb fremkommer på den måde, ved at ca. 1/3 er fradragsberettiget, og man derfor får et skattefradrag, svarende til 1/3 af renteudgiften. Gebyrerne er ikke fradragsberettiget. Sammenligner du så med et lån hvor renten er 8 %, og ÅOP er 11 %, er ÅOP efter skat 8,33 %. Det Betyder at lånet med en høj rente, i sidste ende er det billigste, pga. skatte fradraget.
Følgende opstilling kunne sagtens finde sted, mellem en bilforhandler og en bank. Banken med den højeste rente, men laveste gebyrer.

Hvilket lån skal jeg vælge
Hvilket lån skal jeg vælge, tænker du så nu. Du skal gå efter de lån med laveste ÅOP. Dem finder man oftest i bankerne, så forsøg at samle din gæld her. Forsøg at skille ÅOP i rente og andre omkostninger, og træk så 1/3 fra renten, så får du ÅOP efter skat, og kan ud fra det vælge det billigste lån.


Hvis du vil have fuldt overblik over alle de omkostninger der regnes med i ÅOP, så klik her

Hvordan undgår man kortsvindel

Hvordan undgår man kortsvindel?
Der er mange muligheder/risici for kortsvindel. Det kan ske ved aflæsning/kopiering af kortet, tyveri af kortet eller ved såkaldte phishing mails, hvis formål er at stjæle oplysninger ved at skræmme dig, eller lokke dig med pengepræmier. Men uanset hvilken måde, svindlere forsøger at få fat i dit kort eller kortoplysninger, kan man ved rettidig omhu, gøre det meget svært for svindlerne.

Daglig brug af kortet
Til hverdag er det vigtigt at du, når du bruger kortet, beskytter din kode, så den er svær for en potientel tyv at aflure. Ved pengeautomater skal du være opmærksom på, at der hvor du indfører kortet, ikke sidder en indføring, et stykke ud af automaten, i forhold til normalt. Tyve sætter nemlig ofte en aflæser udenpå den normale kortindføring, for at kopiere kortet. Endvidere bør du opbevare dit kort forsvarligt i en lukket taske eller inderlomme, for at undgå at tyve nemt kan stjæle kortet




Phishing mail
Phishing mail har det formål at lokke kortoplysninger ud af dig, enten ved at udgive sig for at være sendt fra din bank, MasterCard eller Visa, eller fra et lotteri. kommer det fra en finansiel udbyder, er det ofte med en tekst om at dit kort er blevet misbrugt og spærret, og du skal give oplysninger om  kortnummer, udløbsdate, sikkerhedskode, kortudsteder mv. Alternativt får du en mail om at du har vundet nogle penge og du lige skal give dine oplysninger, så pengene kan indsættes på din konto.
GIV ALDRIG DINE OPLYSNINGER PÅ DENNE MÅDE!!!
Legitime selskaber vil aldrig bede om dine kortoplysninger. Hvis de har noget med dit kort at gøre, har de allerede de oplysninger de skal bruge, for at kunne foretage sig det de skal.

Din risiko ved kortsvindel
Alle der har et betalingskort, har en selvrisiko på 1.200 kr. såfremt kortet bliver misbrugt. Resten dækker banken. Har du dog udvist grov uagtsomhed, ved at fx udlevere koden til kortet, eller bevist udleveret oplysninger, med den viden at de vil blive misbrugt, skal du selv dække det hele. Det kan derfor være en god ide at passe på svindel og tyveri, da det vil koste dig 1.200 kr.

Hvad er PAL skat

Hvad er PAL skat
PAL skat er en forkortelse af pensions afkasts skat. Med andre ord er PAL skat den skat man betaler af det afkast man kan generere på sin pensionsordning. Afkastet består af renteindtægt og afkast på aktier og obligationer i form af udbytte og kursgevinst. Når man opnår afkast på en pensionsordning, hvad enten det er en kapitalpension, ratepension eller en livrente, og om afkastet kommer fra rente eller udbytte/kursgevinst, beskattes afkastet med 15,3 %.




Hvad er negativ PAL skat
Negativ PAL skat opnår man i år, hvor ens aktien og obligationsinvestering har givet et tab. Her beregner man en PAL skat af det beløb man har tabt, og kan så fremføre det til fremtidige år med gevinst. Dvs. at hvis du i år 2008 har et tab på 50.000 på din pensionsopsparing, får du en negativ PAL skat på 7.500 kr. Har du så i 2009 en gevinst på 100.000 kr. skulle du have betalt 15.000 kr. i PAL skat, men fordi du i 2008 havde et tab på 7.500 kr. modregnes dette og du skal kun betale 7.500 kr. i PAL skat.

Pensionsordninger placeret kontant kan ikke give negativ PAL skat, da renten aldrig vil blive lavere end 0 %

Læs også: Regler for ratepension

Hvordan opkræves skatten
PAL skatten opkræves af banken, som så sender pengene videre til skat. Du kan derfor ikke kontakte skat for at få oplyst hvor meget du har betalt. For en specifikation af din PAL skat, skal du kontakte banken eller pensionsselskabet, som så kan udlevere en beskrivelse af udregningen til dig.

Overtræk på pensionskonti
Mange oplever at der opstår overtræk på deres pensionskonto, når der trækkes PAL skat. Overtrækket skyldes, at skatten opkræves fra kontantkontoen, tilhørende et depot. Har der ikke været kontanter til betalingen, går den i overtræk. Du kan ikke tvinges til at betale overtrækket, men du vil nok blive opfordret til det. Gør du det ikke , bliver overtrækket modregnet i fremtidige indskud, eller ved salg af værdipapirer. Endvidere skal du betale en overtræksrente, da banken eller pensionskassen har lagt pengene ud til skat.

Hvornår skal man omlægge sit realkreditlån - Fastforrentet obligationslån

Hvornår skal man omlægge sit realkreditlån - Fastforrentet obligationslån

Der er to scenarier hvor det kan betale sig at omlægge sit realkreditlån. Enten ved opkonvertering (når man omlægger til en højere rente), eller nedkonvertering (når man omlægger til et lån med lavere rente). Der er forskellige fordele ved begge konverteringsmuligheder for fastforrentede obligationslån.

Generelt ved konvertering
Man bør ikke omlægge/konvertere lån med en restgæld på  mindre end 250.000 kr. da omkostningerne hertil er for store.
Der bør være et udsving på mindst 2 % point i forhold til din nuværende rente, for at sikre at gevinsten ved konvertering er fornuftig.
Har du under 10 år tilbage på dit lån skal du også tænke dig godt om før du omlægger, og sørge for at din strategi omkring omlægninger en godt gennemtænkt. Overvej konvertering til rentetilpasningslån hvis din horisont med lånet er kort.




Opkonvertering
Opkonvertering foretages, for at konvertere til en højere rente, mod at indfri til en lav kurs, og derved opnå en reduktion i restgælden. Man kan opkonvertere lånet ved at konvertere til et nyt lån med fast rente fx fra 4% til 6%. Man skal dog her tro på at renten igen falder, da den højere ydelse, pga. af renteforhøjelsen, helst ikke skulle spise restgældsbesparelsen op. Hvis du tror at renten har nået sit højeste og snart vil falde, bør du overveje konvertering til rentetilpasningslån.

Nedkonvertering.
En nedkonvertering foretages, når man konverterer sit lån til en lavere rente. Man opnår her ikke en kursgevinst, men oftest en restgældsforøgelse, da omkostninger + kurstab lægges til hovedstolen. Fordelen her er at du sikrer dig en lavere ydelse, og gerne skulle tjene omkostningerne hjem, i form af en lavere rentebetaling.