Hvad er et kreditkort

Næsten alle danskere har i dag et betalingskort, et hævekort eller et kreditkort, sådan at vi kan betale for vores køb i forretninger og på internettet, samt hæve penge i pengeautomater. Dankort, visa/dankort og MasterCard er de mest udbredte og kendte korttyper på det danske marked. Men hvad mange ikke er klar over, er at der er meget stor forskel på de forskellige typer kort. I dette indlæg, vil jeg forklare, hvad et kreditkort er, og hvilke fordele og ulemper der er ved denne korttype, samt hvor man oftest finder dette kort.


Hvad er et kreditkort
Et kreditkort er et kort, som opsamler transaktioner over en periode, og afregner det samlede forbrugte beløb månedligt. Ofte er det sådan at der samles transaktioner op fra d. 20 i en måned, til d. 20 i næste måned, og efterfølgende afregner til d. 1 i næste måned. Det betyder at køber du noget d. 20 september bliver pengene først trukket fra din konto d. 1 november. Man har derfor op til 40 dages rentefri kredit, når man køber med et kreditkort. Der kan være variationer på de forskellige kreditkort. De mest kendte er MasterCard, American Express og EuroCard.

Bagvedliggende kredit på kortet
Til et kreditkort, kan man i mange tilfælde, få tilknyttet en kredit. Fordelen ved dette, er at man ikke skal afregne den månedlige trækning direkte fra kontoen, men fra kreditten. Det fungerer på den måde at man betaler at fast beløb ind hver måned på kreditten, eller en procentdel af det man i alt har hævet. På den måde sikrer man sig, at man betaler det samme hver måned, hvad enten man har brugt kortet meget eller lidt i en måned. Det har dog også en pris, da der er en rente på denne kredit. Renten varierer meget, og afhænger af den bank eller finansieringsselskab, du har kortet igennem.

Tilknyttede fordele
Mange kreditkort har tilknyttet fordele som rejse- og/eller købsforsikringer, rabatkort til hotel og billeje, eller tillægskort som giver adgang i fx lounges i lufthavne osv. Det kan derfor være en god ide at undersøge hvilke fordele du kan opnå via dit kreditkort, inden du vælger din udbyder.

Pas på forbruget
En af de store ulemper ved kreditkort, er at man hurtigt glemmer hvad man har købt for 30 - 40 dage siden. Jeg oplever derfor at mange, glemmer at sætte penge til side til det træk der kommer på kortet frem i tiden. Det betyder at pengene på kontoen kan blive brugt, og efterfølgende skal forbruget på kortet betales, og så har man ikke pengene til at betale, hvilket absolut er noget skidt. Har du et kreditkort, bør du være meget opmærksom på hvad du hæver, og sørge for at sætte penge til side til det fremtidige træk. Til gengæld, er det super dejligt med en transaktion pr. måned, hvor man via betalingsoversigten kan få et rigtig godt overblik over, hvad man har brugt kortet til, og hvor meget man har brugt.

Hvad koster et billån

Et billån er en låneform, de fleste af os, på et eller flere tidspunkter, møder i vores liv. Hvad enten vi køber en helt ny bil, eller en brugt bil, skal de fleste af os låne en del af pengene til købet. Det er derfor også interessant, hvad et billån rent faktisk koster, og hvilke omkostninger der kobles på et billån. Jeg vil derfor her give dig et overblik over disse omkostninger, så du er godt klædt på, næste gang du skal ud og finansierer et bilkøb med billån.


Hvilke omkostninger er der ved billån
Omkostningen ved et billån består af flere dele. Den mest åbenlyse er hvilken rente der er på lånet. Jo lavere rente, jo bedre er det for dig som låntager. Derfor kan det godt betale sig at gå efter en lav rente, men da omkostningerne ikke kun består af rente, skal det ikke være det altafgørende for hvilken finansiering du vælger.

Der er nemlig nogle engangsomkostninger ved at optage et billån. For det første er der etableringsomkostningerne, som kan fremgå som oprettelsesgebyr, etableringsgebyr, stiftelsesprovision, ekspeditionsgebyr mv. Alle disse gebyrer, dække over hvad banken eller finansieringsselskabet, skal have for at oprette lånet.

I lang de fleste tilfælde vil banken / finansieringsselskabet, have sikkerhed for lånet, og dette laves med et pantebrev i bilen. Ofte laver man pantebrevet på mellem 70-80 % af købesummen. Skal du kun have finansieret 50 %, vil pantebrevets størrelse svare til det beløb du ønsker at låne. Omkostningerne til denne sikkerhedsstillelse, består af to dele. Først skal man betale et fast gebyr for oprettelse af pantebrevet, på 1.660 kr. (2013 pris). Endvidere betales der stempelafgift til staten, på 1,5 % af pantebrevets størrelse. Det svarer til, at hver gang der tages sikkerhed for 100.000 kr. skal der betales 1.500 kr. i stempelomkostninger.

Sidst, men ikke mindst, skal der betales et gebyr til en finansieringsdeklaration/panthaverdeklaration. Dette dokument giver långiver, direkte adgang til forsikringsoplysninger på bilen, sådan at de bliver underrettet, såfremt der ikke længere er kaskoforsikring på bilen, hvilket er et krav i forbindelse med finansiering af bilen. Udgiften hertil udgør typisk ml. 900 kr. og 1.700 kr.

Hvordan får man den billigste finansiering
Som du kan se ovenfor, er der mange omkostninger man skal tage højde for, når man skal finde ud af, hvad et billån koster. Hos forhandlerne tilbydes der ofte en lav rente, men til gengæld er de samlede oprettelsesomkostninger høje. Dette er typisk omvendt i banken, hvor renten er højere, men etableringsomkostningerne er lave. Det er derfor vigtigt at man får mindst 2 tilbud på finansiering. Det kunne passende været et fra banken, og et fra forhandleren, hvor man køber bilen. Med de to forslag i hånden, bliver det muligt at forhandle med långiverene om rente og gebyrer, sådan at du får den bedste og billigste finansiering af dit billån.

Rente er bedre en gebyrer
Det vil dog altid være en fordel at betale en lidt højere rente, og få lavere etableringsgebyrer. Årsagen er, at renteudgiften er fradragsberettiget, hvilket betyder at hver gang man betaler 100 kr. i rente, får man cirka 30 % mere udbetalt af sin løn, da renteudgiften giver et forhøjet fradrag. Dvs. at en renteudgift på 100 kr. svarer reelt kun til 70 kr.

Hvad er et forbrugslån

Mange af os har stiftet bekendskab med udtrykket forbrugslån, men hvad er et forbrugslån, og hvilke fordele samt ulemper er der ved forbrugslån. Det vil jeg forsøge at forklare dig her, så du er så godt klædt på som muligt, til at træffe en beslutning om du skal have et forbrugslån, finde en anden type gæld eller spare op i stedet for at låne.




Hvad er et forbrugslån
Et forbrugslån er et lån man kan tage, til køb af forbrugsvarer. Det betyder køb af fjernsyn, computer, telefon mv. Et forbrugslån kan dog også bruges til andre formål som finansiering af en knallert, køb af køkken, udskiftning af varmepumpe mv. Dvs. at pengene ikke er øremærket til et bestemt formål. Man bruger det dog typisk, hvor andre lån ikke kan dække, da man fx. ved køb af bolig kan optage realkreditlån og boliglån, ved køb af nyerere bil, hvor man kan optage billån osv.

Fordele ved forbrugslån
Der er flere fordele ved et forbrugslån.

• Hurtig adgang til penge - Ofte kan man få et forbrugslån udbetalt hurtigt, nogle gange i løbet af et par timer fra låneansøgningen er sendt. Det betyder at man ikke skal vente flere dage med at få svar, og kan få sit forbrugsgode hurtigt.
• Forbrugslån er tilgængelige mange steder. Udover i banken, kan man optage lån på nettet, eller direkte ved den forhandler man køber en varer hos, fx Leasy eller i Føtex. Det betyder at det er nemt for dig som kunde, da du ved en forhandler kan få en pakkeløsning, med produkt, finansiering, og evt. forsikring, såfremt man ønsker dette.

Ulemper ved forbrugslån
Der er dog også nogle ulemper ved forbrugslån:

• Et forbrugslån er dyrt. Man betaler ml. 10 - 30 % i rente, hvilket hurtigt kan blive til mange penge. Man skal derfor undersøge omkostninger til forbrugslånet, i forhold til renten, men også i forhold til eventuelle etableringsomkostninger, som også kan være ret høje, set i forhold til lånebeløbet.
• Med mulighed for forbrugslån, kan man nemt blive fristet til at købe ting, man faktisk ikke har brug for, eller havde en interesse i, før man så reklamen i butikken. Min opfordring er derfor, at man lige tænker over, om det virkelig er nødvendig med en ny cykel, eller iPad.

Spar op før du køber
Sparer du op inden du køber en vare, er der mange penge at spare. For at vise hvad det kan koste har jeg opstillet et eksempel på køb af en computer hos Leasy:

Et eksempel af finansiering af computer fra Leasy.

Produktet: Acer Aspire V7 15.6"
Pris Kontant: 6.999,-

Finansiering over 36 mdr (3år) giver en månedlig ydelse på 311,- pr. md. Der betales 3.598,- i rente og etableringsomkostninger, hvilket svarer til en rente på 26,08 % og en samlet ÅOP på 30,89. Det betyder at du efter 3 år, ville have kunnet købe det der svarer til en halv computer mere, i forhold til de omkostninger man har betalt.

Min anbefaling
Så der er noget at tænke over, i forhold til at optage et forbrugslån. Det er nemt og tilgængelig, men koster rigtig mange penge. Min klare anbefaling er derfor, at hvis du har besluttet dig for at låne til forbrug, så afsøg markedet for forbrugslån. Spørg gerne i din bank, der ofte vil være i den billige ende af skalaen. Mange banker vil gerne låne penge ud til forbrug, så det er bestemt ikke umuligt. Men kan du vente, så spar op, det er i det lange løb, langt det billigste for dig.

Personligt fradrag - Personfradrag

Alle danskere over 18 år, har et fast fradrag, der ikke skal betales skat af. Dette fradrag kaldes ofte i daglig tale et personligt fradrag. Dette er dog ikke den korrekte betegnelse, da den korrekte betegnelse for dette fradrag er personfradrag. Jeg har derfor lavet dette indlæg, for at afklare misforståelsen af personligt fradrag / personfradrag, samt give dig et indblik i hvad dette fradrag indebærer.

-->


Personligt fradrag = personfradrag
Jeg møder ofte udtrykket personligt fradrag, og lad mig nu starte med at slå fast, at der ikke findes et personligt fradrag, men et personfradrag. Jeg vil derfor i resten af dette indlæg, omtale skattefradraget som personfradrag.

Hvad er personfradrag
Et personfradrag, er et fradrag som alle danskere over 18 har. Fradraget udgør i år 2013 42.000 kr. hvilket betyder at alle danskere over 18 år, kan tjene op til 42.000 kr. uden at skulle svare skat af denne indtægt. Unge under 18 kan også få et personfradrag, dette er dog mindre, og udgør i 2013 31.500 kr.

Kan man ikke udnytte sit eget personfradrag, kan dette overføres til sin ægtefælle, der derved kan have en større del af indkomsten, der ikke skal betales skat af. Dette er det eneste fradrag der kan overføres ægtefæller imellem. Da langt de fleste personer har en indkomst fra arbejde eller sociale ydelser, i form af dagpenge, SU, pension mv.

Hvad er kursskæring

Kursskæring er et begreb som rigtig mange danskere, efterhånden vil stifte bekendtskab med, da ca. halvdelen af alle lån er med variabel rente. Kursskæring er endnu en metode, hvorpå realkreditinstitutterne kan påvirke vores adfærd i forhold til hvilke lån vi ønsker at optage, da prisen via fx. bidrag, kursskæring og gebyrer forhøjes på rentetilpasningslån, specielt med rentetilpasning hvert, eller hver andet år.


Hvad er kursskæring
En kursskæring er et fradrag i auktionskursen, der betyder at renten på dit lån bliver højere, op til 0,2 %, afhængig af lånetypen samt hvilket realkreditinstitut du har dit relakreditlån i. Det går værst udover lån med mange rentetilpasninger, dvs. F1 og F2 lån, hvor lån med færre rentetilpasninger slipper billigere, da kursfradraget deles ud over en længere periode.
Årsagen til at kursskæring er indført, hænger sammen med de krav der stilles til realkreditinstitutterne vedr. deres likviditetsreserver. Dvs. hvor mange penge virksomhederne skal have på kistebunden, til at modstå eventuelle tab. Her har man differentieret de forskellige lånetyper, sådan at der skal tilsidesættes mere kapital pr. million der er lånt ud som rentetilpasningslån, i forhold til pr. udlånt million i fastforrentet lån.

Spar penge på dit realkreditlån
Efter reguleringer af bidragssatser, kursskæring samt gebyrer for etablering, er det ikke nogen dårlig ide at gennemse markedet for realkreditlån, inden du bare tager det første og bedste tilbud. Der kan dog også være afledte effekter af at optage dit realkreditlån gennem din bank, fx. billigere renter og gebyrer på dine bankforretninger, helhedsrådgivning om din samlede økonomi, samt mulighed for at foretage en hurtig konvertering, uden at flere parter skal indblandes i sagen.

Konklusion på kursskæring
Sammen med en forhøjet bidragssats på rentetilpasningslån, skal man nu virkelig overveje hvilken lånetype der passer bedst ind i ens økonomi, og om der er andre alternativer, der enten er billigere eller bedre i form af øget sikkerhed, eller muligheder for fx kursgevinster eller andet. Der er ingen tvivl om, at markedet for realkredit, er blevet mere uoverskueligt for almindelige forbrugere. Derfor skal du stille krav om rådgivning når du optager et realkreditlån, og brug evt. en ekstern rådgiver, som altid vil

Lagerbeskatning aktier

Copyright (c) 123RF Stock Photos

Lagerbeskatning af aktier, er en beskatningsform, som giver anledning til mange spørgsmål og kommentarer, da lang de færreste ved, hvad lagerskat er. Jeg har derfor lavet dette indlæg, for at give dig et indblik i, hvordan lagerskat beregnes og hvad det er for en størrelse.


Hvad er lagerbeskatning.
Lagerbeskatning, er en beskatningsform, hvor man hvert år beskattes af kursgevinster, eller får fradrag af kurstab, uanset om man har realiseret sine værdipapirer, dvs. at man i løbet af året, har solgt en andel af værdipapirbeholdningen. Lagerbeskatning ses oftest på investeringsforeninger, både på aktier og obligationer.

For at gøre det lidt overskueligt, har jeg her lavet en lille oversigt, så du kan se hvordan lagerbeskatningen fungerer:

En investeringsforening er købt til kurs 100. I løbet af år 1 stiger kursen til 110. Der skal altså betales skat af 10 kr. pr. investeringsbevis. I år 2, falder kursen til 106, og du får derfor et fradrag i skatten på 4 kr. pr. investeringsdel, som der kan bruges til at modregne i andet afkast. I år 3 stiger kursen til 115, og du vælger at sælge investeringsforeningen. Det betyder at du skal betale skat af  (115-106) 9 kr. pr. investeringsdel. (der er i denne beskrivelse, ikke taget højde for udbytte, som også skal beskattes)

Fordele og ulemper ved lagerbeskatning
Ulempen ved lagerskat, er at du skal betale skat af et afkast, du endnu ikke har realiseret. Dvs. at du betale skatten på forhold, uden at have pengene i hånden. Det kan betyde en stor skattebetaling med andre midler, hvis man har mange penge investeret i lagerbeskattede investeringsforeninger.
Fordelen er til gengæld, at man i løbet af årene har betalt skatten, og derfor ikke skal svare en kæmpe afkastskat af værdipapirer, man fx har haft i en længere periode på 7-10 år.

SU lån tilbagebetaling

Når man har optaget et su lån, skal man jo også, på et tidspunkt, betale lånet tilbage. Denne tilbagebetaling, er der fastlagt klare regler for, men det er desværre ikke ret mange der kender dem. Jeg har derfor skrevet denne artikel, for at give dig indblik i reglerne om tilbagebetaling af SU lån. På den måde kan du forberede dig på din tilbagebetaling, og samtidig forudse konsekvensen af optagelse af gælden.


--


Hvornår starter tilbagebetaling af SU lån
Har man SU gæld, starter tilbagebetalingen altid, i januar måned året efter at man har afslutte sin uddannelse. Man får besked et par måneder før tilbagebetalingen starter, med information om ydelse og løbetid. Ydelse og løbetid er bestemt ud fra hvor stor en gæld du har, da det er størrelsen på SU lånet, det afgør, hvor lang tid du maksimalt har til at betale lånet tilbage. Herunder kan du se hvordan gældens størrelse har indflydelse på tilbagebetalingstiden.

Her kan du se, at man altså kan opnå op til 15 års tilbagebetalingstid.

Hvor meget skal man betale
Det mest normale, er at man betale hver 2. måned. Ydelsen bestemmes af tre ting. Størrelsen på din gæld, den tid du har til at betale lånet tilbage i, samt renten på lånet. Det betyder at ydelsen, kan ændre sig fra år til år, hvis renten ændrer sig, da du, som udgangspunkt, ikke får forlænget løbetiden på lånet. På www.borger.dk kan du beregne din ydelse.

Læs også: SU lån Rente

Man kan dog med fordel indbetale med et længere interval end 2 måneder, da indbetalingerne altid er forud. Dvs. at hvis du indbetaler hver 4. måned eller hvert halve år, sparer du renter, for den periode du har indbetalt for. Perioden kan ændres løbende.

Henstand på SU lån
Det kan dog lade sig gøre at få udskudt en eller flere ydelser på sit SU lån. Dette kræver en skriftlig tilladelse fra Statens administration. Hver henvendelse vil blive vurderet individuelt, og kan afslås. Endvidere skal man huske, at løbetiden ikke bliver forlænget, og det betyder, at man skal betale mere i ydelse efterfølgende, da lånet skal være afviklet indenfor det angivne antal år. Evner man ikke dette, bliver gælden overdraget til SKAT, som vil lave løntilbageholdelse. Det kan derfor være at du skal tænke over det to gange, inden du søger om ydelsesudskydelse på dit SU lån.

Billeder: www.borger.dk og Copyright (c) 123RF Stock Photos