tirsdag den 14. januar 2014

Hvad er bidragssats

Det er ikke en overraskelse, at når man låner penge i en bank eller hos et realkreditinstitut, så kræves det, at man betaler pengene tilbage, tillagt en rente og evt. gebyrer. De senere år er  begreber som provision og bidragssats blevet kendt af de fleste, som endnu en omkostning for at låne penge. I dette indlæg vil jeg tage fat på det realkreditinstitutterne kalder bidragssats, og beskrive hvad det præcist er for en størrelse.




Hvad er bidragssats
Bidragssatsen er kort fortalt, det som en kreditforening tjener på at formidle lån, mellem låntager og långiver. Det er misforstået, at renten på lånet hos et realkreditinstitut, er det der tjenes på lånet hos relakreditinstituttet. Renten på et realkreditlån, er faktisk realkreditinstituttet uvedkommende. Renten på obligationen, betales til den person, långiver, som køber obligationerne, af den person der skal låne penge i sin ejendom, låntager. Det betyder at kreditforeningen, formidler lån mellem 2 parter, og dermed ikke selv er den direkte långiver. Denne formidling vil de selvfølgelig have en betaling for, hvilket vel også er rimeligt.

Betalingen opkræves i form af bidragssatsen. Prisen afspejler de omkostninger der er i forbindelse med formidlingen af lånene, samt den risiko der er, for at låntager ikke kan betale tilbage. Det er nemlig realkreditinstituttet der har risikoen for tab på lån formidlet gennem realkreditinstituttet, og de skal sørge for inddrivelse via inkasso og evt. tvangsauktioner. Selvom det lyder mærkeligt, er dette en nødvendig del af omkostningen for realkreditinstituttet, for at långiverne finder det attraktivt at investerer (låne sine penge ud) i danske realkreditobligationer.

Læs også: Hvad er kursskæring

Hvordan beregnes bidragssats
Bidragssats beregnes ud fra flere parametre. For det første, hvor stor en andel, mellem 0 - 80 % af din bolig der er belånt. Jo højere belåningsprocent, desto højere bidragssats. De fleste steder er belåningen delt op i intervaller. Se herunder et eksempel på hvordan bidragssatsen på et fastforrentet lån med afdrag, i Nordea Kredit opgøres:

Belåning fra     0-40 %        0,375 %
Belåning fra 40 - 60 %        0,825 %
Belåning fra 60 - 80 %        1,125 %

Samlet bidragssats ved en belåning på 80 % af boligens værdi:   0,675 %
Samlet bidragssats ved en belåning på 60 % af boligens værdi:   0,525 %

Endvidere bestemmer lånetypen hvad man skal betale. Vælger du et fastforrentet lån, er bidragssatsen lavere end ved et lån med variabel rente. Det samme gør sig gældende i forhold til om man afdrager eller vælger afdragsfrihed. Prisen varierer fra realkreditinstitut til realkreditinstitut for de forskellige lån og låneintervaller.

Billigste bidragssats
For at få en lav bidragssats, kan du selv gøre et stykke arbejde, der kan spare dig for flere tusinde kroner om året. Først kan du undersøge de forskellige bidragssatser i de forskellige realkreditinstitutter, i forhold til det lån du gerne vil have. Der kan være en forskel, der kan give en besparelse. Endvidere kan det være, at et lån, der giver mere sikkerhed, enten med fast rente, eller længere mellem at renten kan ændre sig, har den samme omkostning til rente og bidrag, som et lån med en rente der er lav, men skifter ofte, pga. bidragssatsen. Så du kan få flere produkter til næsten den samme pris, selvom det ikke ser helt sådan ud.

Generelt er det dog de lån med afdrag og fast rente, der har de billige bidragssats. SÅ har du råd til afdrag, og ikke skal bruge afdragsfriheden til at afvikle anden dyrere gæld, kan det godt svare sig at søge mod denne låntype.

Bidragssats kan ikke stå alene

Prisen på bidragssatsen er dog ikke den eneste udgift. Der er også forskellige gebyrer i forbindelse med etablering eller omlægning / konvertering af realkreditlån. Endvidere er der på lån med variabel rente, tilknyttet en kursskæring, som betales når renten skal fastsættes, også kaldet refinansiering. SÅ husk at tage alle parametre med når du vælger realkreditinstitut. Husk udover pris, også at det kan være en fordel at vælge det realkreditinstitut du får anbefalet af din bankrådgiver, da du så får den økonomiske rådgivning med, som er vigtig, og også på den lange bane, kan være mange penge værd.

10 kommentarer:

  1. Jeg lånte 380.000 i 2001 til ejerlejlighed i nordea fastforentet (obligationslån, mener jeg det var) - er jeg også omfattet af bidragsatsen?

    SvarSlet
    Svar
    1. Hvis du har lånt penge i Nordea til en ejerlejlighed, har du højst sandsynligt fået et realkreditlån i Nordea Kredit. Hvis dette er tilfældet, betaler du også bidragssats, udover renten på lånet.

      Slet
  2. Andreas her: Kan man tillade sig at skrive rundt til 5 forskellige banker hvad de vil tage i bidrag eller skal man tage den på et møde face to face med dem?

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Andreas
      Ja, det kan man godt, men jeg tvivler på at du får et svar som du kan bruge til noget. Du skal i hvert fald være meget konkret i din forespørgsel. Hvilket lån ønsker du, hvor mange penge vil du låne, hvor meget er din ejendom værd.

      Jeg vil råde dig til at vælge to eller tre banker/realkreditinstitutter, og bruge lidt tid på at møde dem, og få noget rådgivning. Det er jo en langsigtet forretning du vil indgå, og derfor kan din tid hurtigt være givet godt ud.

      Slet
  3. Thomas her: Der har været meget snak omkring bidragssatserne stiger. Jeg har et fastforrentet lån i Nordea Kredit. Kan bankerne hæve bidragssatsen på et fastforrentet lån?
    Hvis ja: hvordan kommer det så til at passe med den amoritetstabel vi fik samtidig med vi optog lånet?

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej. Tak for dit spørgsmål.

      Først vil jeg lige poienterer at det ikke er bankerne, men realkreditinstitutterne, der administrerer og opkræver bidraget på realkreditlån, og ikke bankerne.
      Bidragssatsen kan hæves - Der er ikke noget loft på hvad bidragssatsen skal væren. Den er som mange andre produkter, styret ud fra markedet. Hvis din bidragssats bliver forhøjet, vil amortiseringsplanen blive ændret da din ydelse bliver højere, men lånet vil stadig have den samme løbetid.

      Slet
  4. Hej Thomas.
    Tak for en meget let forståelig artikkel, om et (for mig) meget svært emne.
    Jeg sidder tilbage med et spørsmål.
    Hvis man har en belåningsgrad på 80%, betaler man så samme høje sats for hele lånet?
    Eller er det opbygget som en trappe som fx. når man betaler topskat.

    Med venlig hilsen
    Morten

    SvarSlet
  5. Hej Morten

    Tak for dit gode spørgsmål vedr. hvad er bidragssats, samt hvordan opbygningen af bidragssatsen er sammensat.

    Som jeg skriver i artiklen har bidragssatsen nogle vægtninger ud fra den lånestørrelse man tager. Hvert interval vægter med en procentsats i forhold til hvor lånet ligger, i forhold til ejendommens værdi.

    SvarSlet
  6. God informativ tråd. Og stadig aktuel. Mvh. Sofie fra Vedbæk.

    SvarSlet
    Svar
    1. Hej Sofie

      Tak for din tilbagemelding. Jeg er glad for at du fandt min tråd om bidragssats interessant.

      Slet

Related Posts Plugin for WordPress, Blogger...